Libros de texto

Preguntas sobre libros de texto, desperdicio de alimentos, conferencias, puntajes de crédito y más!

¿Qué hay dentro? Aquí están las preguntas contestadas en la bolsa de correo del lector de hoy, resumidas en resúmenes de cinco o menos palabras. Haga clic en el número para ir directamente a la pregunta.
1. Libros de texto
2. ¿Pagar la hipoteca inicial o la cuenta IRA?
3. Pago de renta y puntajes de crédito
4. ¿Adónde va el dinero?
5. Manipulación de residuos de alimentos
6. Fabricantes que han caído

7. Declaración de impuestos con el cónyuge discapacitado
8. Inversión socialmente responsable
9. Congresos y convenciones profesionales
10. ¿Necesita un presupuesto que valga la pena?
11. No importa después de la jubilación
12. Seguimiento de préstamos estudiantiles
Estoy totalmente asombrado por la velocidad de la innovación tecnológica y la difusión de nuevas ideas y por la forma en que esto causa un efecto dominó de la innovación y las ideas más pequeñas.
Por ejemplo, una compañía llamada Bird, que se lanzó el año pasado, permite a la gente alquilar scooters eléctricos motorizados. Hay una aplicación asociada que bloquea y desbloquea estos scooters - usted paga dentro de la aplicación, anda en el scooter hasta que se quede sin carga o hasta que no lo necesite más, y luego lo asegura donde quiera que esté. En realidad es un paquete de buenas ideas todas juntas.
¿El efecto dominó? La gente ha empezado a ganar dinero por su cuenta simplemente cargando scooters Bird. Van por todas partes, encuentran los scooters, los llevan a casa, los cargan y los ponen de nuevo en varios lugares.
Las ideas son la forma en que construimos el futuro. Grandes ideas o combinaciones de buenas ideas pueden crear un gran chapuzón en el agua, y esos efectos de onda traen aún más buenas ideas. Está pasando en todas partes, constantemente. El mundo está mejorando, lo veamos o no todos los días.

P1: Libros de texto universitarios

¿Cómo obtengo el mejor rendimiento de mis libros de texto del semestre pasado?
- Sam
Realmente depende de cuánto trabajo quieras dedicarle. Si quieres hacer un esfuerzo mínimo, la mejor ruta es probablemente la compra de libros de texto a través de la librería local de tu campus.
Si no quiere ocuparse de los envíos, coloque volantes cerca de las aulas de las clases para las que está vendiendo el libro de texto el próximo semestre. El precio es comparable a los precios en línea, pero un poco más barato. Esto puede tener una tasa de éxito baja, pero obtendrá un rendimiento comparable a las ventas en línea sin el costo de envío.
Usted siempre puede vender sus libros usados en Amazon o eBay, pero luego tiene que lidiar con el envío que cuesta un poco más de tiempo y dinero.

P2: ¿Pagar la hipoteca inicial o la cuenta IRA?

Colectivamente, mi esposa y yo probablemente traeremos alrededor de $75,000 este año. Por lo tanto, somos capaces de hacer las cosas que queremos hacer, pero aún así tenemos que vivir dentro de lo razonable. Nuestros ingresos y flexibilidad probablemente crecerán durante los próximos dos años, hasta que tengamos hijos. No tengo ningún plan o deseo de retirarme antes de tiempo, pero definitivamente me gustaría retirarme algún día. Sin embargo, personalmente, soy reacio al riesgo y, en el pasado (sólo tengo 26 años), esto me ha impedido invertir mi dinero. Yo financio mi 401K en el trabajo (7% en total, con igualación), pero eso fue todo durante mis primeros 2.5 años de empleo.
He estado ahorrando dinero todo el tiempo, pero no he hecho nada con él. Parte de esto se debió al hecho de que estábamos planeando comprar una casa, lo que hicimos en septiembre, y necesitábamos dinero para el pago inicial. Terminamos necesitando menos de lo que habíamos ahorrado, y ahora hay una buena cantidad de dinero en efectivo en el banco. Desde el comienzo del año, he abierto una cuenta Roth IRA, he maximizado el financiamiento de 2017 en esa cuenta y he contribuido con otros $1,500 para 2018.
Actualmente tengo unos 19.000 dólares en el banco. Alrededor de $9,000 de eso se han ahorrado para algo específico (vacaciones, llantas nuevas, mantenimiento de la casa, etc.), pero los otros $10,000 aproximadamente no tienen un propósito verdadero. En mi mente, es un cojín, en caso de emergencia. Pero, ¿eso es un cojín demasiado grande? ¿Tendría más sentido seguir adelante y financiar completamente la cuenta IRA (planeo hacerlo de todos modos, pero puedo hacerlo y financiarlo ahora si es mejor)?) Esencialmente podría usar la cuenta IRA como una cuenta de ahorros de respaldo de emergencia y aún así tener acceso a los fondos aportados en el caso de una emergencia, ¿correcto?
Además, actualmente estoy pagando el seguro hipotecario, debido al pago inicial más bajo de la casa. En cuanto al pago total, nuestra hipoteca es lo suficientemente cómoda como para que no nos afecte, pero esencialmente estamos desperdiciando alrededor de $80, cada mes. Me encantaría pagar eso también, pero no sé si priorizar esa rentabilidad garantizada por encima de la IRA, especialmente si se considera que no es tan líquida. Sólo quería escuchar tus pensamientos.
- Joel
Sí, usted puede retirar sus contribuciones a la cuenta Roth IRA cuando lo desee. El problema es que no puedes devolver el dinero más tarde.
Digamos, por ejemplo, que su contribución para 2018 es de $5,000. Tú haces esa contribución. En 2020, usted decide que quiere esos $5,000 para otro uso, así que los retira. El problema es que la oportunidad de contribuir en 2018 ha desaparecido. Si devuelves esos $5,000, esa es ahora tu contribución para el 2020.
Es por eso que normalmente es una mala idea sacar las contribuciones de Roth antes de tiempo.
Durante el largo plazo de su vida, las contribuciones Roth probablemente valen más que el pago anticipado de la hipoteca, pero la diferencia no es lo suficientemente grande como para estresarse realmente por ello. Usted debe elegir la opción que le deje sintiéndose menos estresado con respecto a sus finanzas.

P3: Pago de alquiler y puntajes de crédito

Acabo de enterarme de una aplicación llamada Pinch. Informan sobre los pagos de alquiler para ayudar a mejorar los puntajes. ¿Qué sabes sobre el servicio y la empresa? ¿Profesionales? ¿Contras?
- Frank
Pinch es una nueva aplicación para teléfonos inteligentes que le permite cargar su contrato de arrendamiento e imágenes de su cheque de alquiler cada mes y, cuando lo hace, actualizan su informe de crédito en las tres agencias de crédito. Si sigue actualizando Pinch y se mantiene al día con sus pagos de alquiler, esto, en teoría, ayudará a su puntaje de crédito.
Mi principal objeción a Pinch es que no puedo entender cómo ganan dinero con este servicio, y cuando no puedo entender cómo ganan dinero, por lo general asumo que están ganando dinero con la venta de la información que comparto con ellos. Como no está claro cómo se hace esto exactamente, no estoy seguro de recomendar este servicio.
Si fueran más abiertos sobre lo que están haciendo en realidad, podría recomendarlo más a fondo. Mi suposición más optimista es que este es un servicio que esperan vender algún día a las agencias de crédito, pero es una suposición pura.

P4: ¿Adónde va el dinero?

¿Qué hace la gente por dinero? Yo gano $66,000, pero después de pagar la jubilación, el seguro médico, la manutención de los hijos, etc., mi sueldo neto es de sólo $1100 cada dos semanas. Con $900 para alquiler/mes, el resto desaparece pagando rápidamente las cuentas y los préstamos estudiantiles.
Hay subsidios (alquiler basado en los ingresos, cosas de esa naturaleza), pero 66.000 dólares es demasiado alto para solicitarlos.
Por supuesto que uno puede tener compañeros de cuarto, pero ya lo he hecho antes y no puedo imaginarme volver.
Tenía un trabajo nocturno, pero el ingreso extra después de los impuestos fue consumido por los costos adicionales (gasolina para el auto, comprar almuerzo congelado en lugar de tener tiempo para hacer buena comida). Además, las horas extrañas y el estrés extra acortarán tu vida.
- Juan
Bienvenidos a la realidad de la vida en América en estos días! No es fácil llegar a fin de mes y ahorrar para el futuro.
Mencionaste algunos gastos que otros no siempre tienen. Estás pagando la manutención de los hijos. No estás considerando compañeros de cuarto. Estás comprando comida rápida. Sume cuánto cuestan todas esas cosas.
La manera de salir de esto es recortar muchas esquinas y luego usar ese dinero extra para eliminar la deuda. Trate de hacer sus propias comidas de conveniencia y congélelas. Compre principalmente cosas de marca de la tienda.
También he encontrado muy útil buscar cosas de bajo costo que reduzcan el estrés. Para mí, la meditación, el diario y las largas caminatas al aire libre son de un valor incalculable.

Q5: Manipulación de residuos de alimentos

Como dijo el chef Jacques Pepin:"En una cocina bien administrada, muy poco se desperdicia". Me esfuerzo por ser concienzudo en el uso de nuestros productos perecederos y restos de comida antes de que llegue su momento, pero aún así, soy muy consciente de que a veces la comida se tira a la basura. También pareces muy concienzudo con el desperdicio de comida. ¿Podría por favor compartir algunas de sus formas de minimizar o prevenirlo? Gracias de antemano.
- Brenda
Siempre que tengo restos vegetales, los tiro en una bolsa de galones en el congelador. Cuando la bolsa está llena, vacío el contenido en la olla de cocción lenta, agrego agua hasta que esté a unas tres pulgadas por encima de las verduras, agrego pimienta en grano y un poco de sal, y la dejo cocción a fuego lento durante 24 horas aproximadamente. Yo cuelo las piezas y guardo el líquido, que ahora es caldo y se puede utilizar en todo tipo de platos. Es una columna vertebral increíble para la sopa.
Probablemente dos veces por semana, tenemos una cena "sobrante" en la que sacamos todo lo que hay que comer pronto de la nevera y hacemos una especie de "buffet" en el que cada uno puede llenar sus platos a su antojo. Normalmente soy el último y limpio lo que queda. Esto se encarga de los restos de muchos platos.
Congelamos muchas comidas sobrantes. Si hay restos de sopa de cualquier cantidad, la congelamos en pequeños recipientes para recalentarla más tarde. Esto funciona mejor para algunas sopas que para otras.
Está bastante claro que esto podría convertirse en un post completo, así que lo añadiré a mi "lista de ideas para escribir en detalle" en el futuro.

Q6: Fabricantes que han caído

Hace un par de meses escribiste sobre los artículos de L.L.Bean que "ya no destacan entre la multitud y ahora forman parte de una gran multitud de fabricantes de ropa muy sólida". ¿Qué otras marcas caen en la multitud?
- Lenny
Por lo general, lo que sucede es que una marca que es excepcional decide recortar unos cuantos gastos y cae de nuevo en una multitud de buenas marcas en lugar de las mejores de su clase. Me vienen a la mente algunos ejemplos.
Las herramientas artesanales han disminuido definitivamente en calidad. Solían durar para siempre; recientemente, fui testigo de una rotura de trinquete prácticamente nueva de Craftsman bajo un uso normal, y no estoy solo en esto. Siguen siendo buenos, pero no son la marca indestructible que una vez fueron.
Creo que los artículos de Carhartt siguen siendo muy buenos, pero se me han caído un poco desde que era más joven. He oído informes similares sobre la ropa de la Duluth Trading Company. Ambos siguen siendo excelentes, pero no sobresalen por completo.
Maytag solía fabricar aparatos indestructibles, pero ahora, una vez más, no son más que una parte de un grupo de marcas que son "buenas pero no extraordinariamente grandes".

P7: Declaración de impuestos con el cónyuge discapacitado

Me voy a casar con un veterano 100% desconectado del servicio. No está obligado a declarar impuestos sobre su cheque por discapacidad (por un total de aproximadamente $35,000). Después del matrimonio, ¿estaremos sujetos a una"penalidad por matrimonio" al declarar impuestos? ¿Cómo se hace un archivo?
- Ana
Realmente depende de la procedencia del cheque de discapacidad. Como usted dice, la discapacidad no está relacionada con su servicio, así que ¿de dónde viene el cheque?
¿Es un cheque por incapacidad del Seguro Social? En ese caso, casarse no afectará los beneficios.
En general, ya no existe una "sanción matrimonial", excepto en algunos casos en los que ambos miembros de la pareja ganan aproximadamente el mismo salario. Si hay mucha diferencia, rápidamente se convierte en un"bono de matrimonio" en el que realmente se ahorra dinero declarando impuestos juntos en lugar de por separado.

P8: Inversión socialmente responsable

Mi pregunta es, ¿puede comentar sobre la inversión socialmente responsable? Mi esposa y yo tenemos veintitantos años y acabamos de empezar. Tenemos valores y creencias religiosas profundamente arraigados que guían nuestro comportamiento, incluyendo compromisos con la no violencia, la justicia social y la sostenibilidad ambiental. Nos preocupa invertir nuestro dinero en cosas que son dañinas. Ahora mismo estamos abriendo una cuenta Roth IRA. Sé que Vanguard ofrece un fondo de índice "socialmente responsable", pero no tengo claro cómo funciona ni cuáles son las opciones. También estamos mirando a Wealthfront ya que queremos algo fácil de usar/amistoso para los novatos. ¿Qué es lo que pasa aquí? ¿Cuáles son las opciones y qué recomienda?
- Ana
Los fondos"socialmente responsables" son aquellos que mantienen inversiones que se adhieren a un conjunto de normas sociales, morales y éticas. Cuáles son exactamente estas normas varían mucho de un fondo a otro. No existe una definición estándar de "socialmente responsable".
Para saber qué significa cada fondo cuando dicen "socialmente responsable" y cómo lo juzgan, hay que leer el prospecto de ese fondo. Sin embargo, normalmente hay un resumen disponible que resume en qué invierte el fondo.
Creo que lo primero que hay que hacer es averiguar qué elementos de "responsabilidad social" son importantes para usted y luego buscar fondos que se ajusten a esas normas. ¿Qué significa para usted "socialmente responsable"?

Q9: Congresos y convenciones profesionales

¿Crees que vale la pena asistir a conferencias profesionales? He asistido a una cada año durante los últimos cuatro años y la mayoría de las veces me siento en charlas en las que la gente habla de cosas que realmente no se aplican a mí.
- Annie
En mi carrera anterior, asistí ávidamente a conferencias y convenciones, tres o más veces al año. Sentí que tenía una base muy fuerte de conexiones profesionales en esa carrera debido principalmente a las conferencias y convenciones, y decidí cambiar de carrera por otras razones.
He hecho algunas pequeñas estafas en mi carrera actual, sobre todo para relacionarme con otros escritores. En mi carrera actual, sin embargo, he construido más relaciones en línea que a través de estafas, además de que las circunstancias actuales de la vida hacen que los viajes profesionales sean bastante difíciles, por lo que probablemente sólo voy a asistir a eventos cara a cara en el futuro inmediato.
Las conferencias y convenciones y otras reuniones pueden ser una gran manera de expandir su red profesional y buscar oportunidades, pero usted necesita tener un plan de juego antes de ir. ¿Por qué te vas? ¿Cómo vas a maximizar esa razón mientras estés allí? No entres a ciegas.
En su situación, parece que la mayoría de las veces va a las sesiones y no las valora. Considere la posibilidad de ir la próxima vez con un enfoque en la construcción de relaciones profesionales en su lugar.

Q10: ¿Necesita un presupuesto que valga la pena?

¿Necesita un presupuesto que valga la pena ahora que es una suscripción? Lo recomendaste en el pasado.
- Dave
Aunque creo que el software You Need a Budget es realmente bueno, honestamente no puedo recomendarlo como software de suscripción a un precio de 84 dólares al año. Honestamente sigo usando una versión anterior (YNAB 4) que ya no está a la venta.
La mejor herramienta gratuita que conozco para presupuestar es probablemente la hoja de cálculo de Pear Budget. Requiere un poco de conocimiento sobre cómo usar un programa de hoja de cálculo, pero hace el trabajo bastante bien.
En el pasado, he dudado en recomendar la Fábrica de la Moneda por razones de seguridad, pero han existido durante casi una década sin que se produjeran brechas significativas en la seguridad, así que estoy empezando a darme cuenta de ello. Todavía no lo uso, pero soy bastante cuidadoso con la información de mi identidad personal en línea.

Q11: No importa después de la jubilación

Tengo 61 años. Mi esposa tiene 58 años. Tengo suficiente en 403(b) y PERS que reemplazaré mi salario más que completamente. Mi esposa me ha animado a retirarme si quiero. Tengo algunas cosas que quiero hacer cuando me jubile.
Pero en mi trabajo, yo importo. Tengo un trabajo que es importante para hacer las cosas. Mucha gente confía en mí y tengo muchas buenas relaciones. Todo eso desaparece si me jubilo.
¿Cómo puedo manejar esto si me retiro? ¿Alguna buena práctica?
- Adán
Mi sugerencia honesta es empezar a involucrarse en algo fuera del trabajo. Encuentre una organización de caridad o una organización social de algún tipo en su comunidad y sumérjase mientras sigue trabajando.
En otras palabras, busca otro lugar donde puedas ser parte de algo más grande que tú mismo, y hazlo mientras sigues siendo parte de tu carrera actual.
Seguramente habrá muchas oportunidades en su comunidad. Echa un vistazo a las organizaciones cívicas como el Club de Leones. Averigüe si la despensa de alimentos local necesita ayuda. Ge involucrado en una iglesia. Únete a un teatro local.

P12: Seguimiento de los préstamos estudiantiles

He escrito en la bolsa de correo antes sobre la fatiga que sentía después de pagar los préstamos estudiantiles por lo que parece una eternidad y tengo una actualización que me hace tan feliz que quiero gritarlo desde los tejados: ¡SE HAN IDO!
Mi esposa y yo teníamos un total combinado de $88,000 en préstamos estudiantiles, a los que habíamos estado enviando hasta $1,000/mes durante ocho años. Gracias a una cuidadosa planificación y presupuestación, habíamos estado acumulando dinero extra en nuestro fondo de emergencia, y cuando llegó a un número mágico, enviamos un enorme pago de una suma global a la compañía de préstamos para eliminarlos de una vez por todas.
La sensación de realización y libertad que estamos sintiendo ahora mismo es algo que deseo para todos los lectores de este sitio! Los ahorros de $1000/mes nos permitieron alterar drásticamente nuestro presupuesto y hacer grandes aumentos en nuestras cuentas de jubilación y en el pago de la hipoteca. Después de tantos años de mirar al abismo que eran los préstamos estudiantiles, finalmente siento que estoy construyendo riqueza.
- Alex
Esta, justo aquí, es la razón de este sitio. Esto es algo que cambia la vida.
Las finanzas personales en sí mismas no son difíciles. Los principios son realmente fáciles. En la mayoría de los casos se reduce a gastar menos de lo que gana.
Seguir con eso es la parte difícil. En un mundo lleno de infinitas tentaciones y distracciones, mantener la vista en la pelota es difícil.
Sin embargo, si lo consigues, cambiará tu vida. La sensación de libertad que viene de deshacerse de la deuda alrededor de su cuello es incomparable. La sensación de que tienes tu futuro finalmente bajo control y que te diriges a lugares a los que estás emocionado de ir y puedes ver el camino desde donde estás ahora hasta donde siempre has soñado ir - es simplemente increíble.
Gracias por escribir, Alex. Es un recordatorio perfecto del camino en el que casi todos los que leen el sitio se encuentran.
¿Tiene alguna pregunta? La mejor manera de preguntar es seguirme en Facebook y hacer preguntas directamente allí. Intentaré responderlas en una futura bolsa de correo (la cual, a modo de revelación total, también puede ser publicada de nuevo en otros sitios web que recogen mi blog). Sin embargo, recibo muchas, muchas preguntas por semana, así que no necesariamente puedo responder a las suyas.