Manejo de dinero

Consejos para el manejo de dinero - Consejos para el manejo de dinero

Getty ImagesMoney está en mi mente casi 24/7. Paso horas escogiendo la letra pequeña de las ofertas de las tarjetas de crédito, días navegando por la Web en busca de las mejores ofertas bancarias y semanas probando el último software de presupuestos. ¿Por qué estoy tan obsesionado con el dinero? Es mi trabajo. Literalmente.

Como columnista financiero de The Motley Fool (Fool.com), he visto casi todos los consejos, trucos y recomendaciones del libro. Sin embargo, incluso a veces me tropiezo con información sorprendente que desafía algunas de las reglas financieras más firmes. Y en estos tiempos turbulentos, es una buena idea reexaminar la sabiduría convencional. Así que con la ayuda de algunos profesionales del dinero de confianza -con los que regularmente sirvo-, aquí hay cinco máximas de dinero de la vieja escuela que pueden ser malas para su salud financiera.
Vieja Regla: Páguese usted primero
Esta vieja sierra ha sido sacada tan frecuentemente que es prácticamente parte del canon. A riesgo de ser rechazado públicamente, debo señalar que pagarse a sí mismo primero -tomando una porción de cada cheque de pago y ahorrándolo para que usted lo tenga- no siempre es su mejor opción. Claro, guardar dinero en efectivo en una cuenta de ahorros para emergencias parece prudente a primera vista. Esto es, hasta que usted haga los números y se dé cuenta de que está pagando 20 veces más en intereses de lo que está ganando con sus ahorros al dejar que un saldo pendiente se prolongue en su tarjeta de crédito.
Una regla mejor: Trate cada dólar como una inversión. Esto le obliga a sopesar objetivamente sus opciones e identificar cuáles le darán el mejor beneficio por su dinero (o ROI, retorno de la inversión). A veces la mejor "inversión" será pagar primero a Visa y luego a ti mismo. Otras veces tendrá que pensar en los dividendos futuros. Por ejemplo, ¿debería invertir en mejoras para aumentar el valor de reventa de su casa y su disfrute actual de la misma (un "pago" menos tangible pero aún legítimo que considerar)? ¿O debería invertir ese dinero de renovación en su IRA para que pueda permitirse una casa de retiro con vista al mar? Cuando usted trata cada dólar como una inversión, usted define la meta que es mejor para su balance final y tranquilidad, sabiendo exactamente qué compensaciones puede estar haciendo.
Vieja Regla: Pague primero las deudas de alto interés
En términos estrictamente de dólares y centavos, no hay discusión: Eliminar cualquier deuda que tenga tasas de interés de dos dígitos le ahorrará la mayor parte del dinero en intereses. Pero si su meta es mejorar su puntaje de crédito, es mejor que pague las tarjetas de crédito emitidas por las tiendas (como las que se emiten en los registros de las tiendas de ropa con la seducción de un descuento inmediato en su compra) y los acuerdos de financiamiento de"sin intereses de entrada de dinero durante un año" (una táctica de ventas favorita de las tiendas de muebles, aparatos electrónicos y electrodomésticos). Mi amigo John Ulzheimer, presidente de educación del consumidor de Credit.com, explica por qué: "Si una tienda te emite una tarjeta de crédito con un límite igual a la cantidad de tu compra, entonces tienes una tarjeta de crédito al instante al máximo que se queda estancada en tu historial, arrastrando tu puntaje de crédito hasta que pagues el saldo."
Si tiene que cargar un artículo que no puede pagar en una sola vez, evite aparecer al máximo: Use una tarjeta con un límite alto, preferiblemente una que ya tenga en su billetera.
Vieja Regla: Sudar las cosas pequeñas
Sí, las cosas pequeñas se acumulan. Si te saltaste tu café con leche diario desde ahora hasta la eternidad y te escurriste el dinero que ahorraste, serías un multimillonario. Un malhumorado multi-milenario, eso es.
¿Por qué negarse a sí mismo los pequeños placeres de la vida? Eso es correcto: Disfruta tus cafés con leche. Disfrute de la pedicura mensual. Compra palomitas de maíz en el cine. Ahorrarás tu cordura y dinero si dejas de pellizcarte la cabeza y empiezas a sudar la gota gorda en su lugar. Antes de llorar herejía, haz las cuentas. Para ahorrar $549, puede eliminar 183 cafés con leche de su presupuesto (a $3 cada uno) o pasar unos 20 minutos al teléfono con su compañía de seguros para reducir sus primas anuales (lo cual verá en un momento).
Puede aplicar la misma lógica al resto de su presupuesto, concentrando su energía para reducir costos en las cuatro cifras (alimentos, transporte, ropa y viajes tienden a ser las más importantes). Si todavía necesita recortar sus gastos, es entonces cuando puede hacer frente a los gastos de billetes más pequeños de su lista.
Vieja Regla: Ahorre cambiando a una aseguradora de bajo costo
Seguro, usted puede comparar precios y ahorrar unos cuantos dólares en cobertura. Pero no escriba una carta de "Dear John" a su compañía de seguros todavía. Podría costarle más de lo que ahorraría en primas.
Las aseguradoras valoran la lealtad, y lo demuestran al ofrecer a los clientes de larga data descuentos por cosas como evitar accidentes o infracciones de tránsito durante tres a cinco años y comprar múltiples pólizas (por ejemplo, de propietario de vivienda y de automóvil) de la misma compañía. "El tamaño de ese descuento generalmente aumenta cada año que usted pasa sin un accidente, pero puede ser tan alto como el 20% de sus primas," dice mi fuente de seguro, Kimberly Lankford, autora de The Insurance Maze: How You Can Save Money on Insurance-y aún así obtener la cobertura que usted necesita. Sea particularmente cauteloso de deshacerse de la compañía de seguros de su propietario para ahorrar un dólar. Además de perder los descuentos ganados, usted pone en riesgo su asegurabilidad. "Por lo general, es menos probable que las aseguradoras lo dejen por hacer reclamos menores si usted es un cliente de mucho tiempo", dice Lankford.
Para mantener la buena voluntad de su aseguradora y conservar más de su dinero, la nueva sabiduría es esta: Compre un seguro y no lo use. En realidad, puedes ahorrar quedándote quieto. Para hacer esto, aumente su deducible de $250 a $1,000 y luego pague por reclamos menores de su propio bolsillo en lugar de presentarlos para reembolso (alrededor de un 15% a 30% de ahorro), y compre su seguro de automóvil y de vivienda de la misma compañía (por lo general, un 15%). "Al final del día, usted podría reducir el costo de su póliza casi a la mitad", dice Lankford.
Vieja Regla: Maximice su 401(k) (u otro plan de jubilación laboral)
A pesar de las elogiosas alabanzas de gastar dinero en un plan patrocinado por el empleador, adherirse ciegamente a esta vieja pepita puede ser perjudicial para su salud financiera a largo plazo. "Los beneficios fiscales ofrecidos por un plan 401(k) pueden ser completamente eliminados si los costos administrativos del plan y los cargos adicionales son incluso un porcentaje o dos más altos que las inversiones que usted podría hacer fuera de su plan 401(k)," dice David Loeper, un veterano de la industria de planes de jubilación y autor de Stop the Retirement Rip-off!
Otras señales de un plan inferior: opciones de inversión limitadas (como por ejemplo, sólo fondos mutuos de alto costo y bajo rendimiento), ausencia de un empleador compatible y costos administrativos que se ponen en las pestañas de los participantes. Pregunte a RR.HH. cuánto cuesta su plan y quién paga, o solicite el "Informe Resumen Anual", la "Descripción Resumida del Plan" y/o cualquier contrato que enumere los acuerdos de honorarios para que los vea usted mismo.
No deje que su plan le robe su jubilación. Si su 401(k) cobra tarifas superiores al 1.5% (para su información, es decir, el 1.5% del dinero que tanto le ha costado ganar que se desvíe de sus ahorros), es hora de que el Plan B: Invierta lo suficiente en su 401(k) para obtener la contribución completa del empleador (es decir, si se trata de una contribución igualada dólar por dólar, o casi). Si su empresa no hace nada (o muy poco), omita este paso. Luego, si usted califica para una cuenta Roth IRA (se basa en los ingresos y las reglas están cambiando), invierta todo lo que pueda. Si, después de eso, puede permitirse el lujo de ahorrar aún más para la jubilación (¡sí, usted!), desvíe más hacia su 401(k) para obtener la exención de impuestos (invierta dinero antes de impuestos; esto reduce su ingreso imponible para este año).