Preguntas sobre Deportes Juveniles, Criptocurrency, Propinas, Comidas Convenientes, y Más!
¿Qué hay dentro? Aquí están las preguntas contestadas en la bolsa de correo del lector de hoy, resumidas en resúmenes de cinco o menos palabras. Haga clic en el número para ir directamente a la pregunta.
1. Mudarse fuera de los EE.UU.
2. ¿Cuándo combinar las finanzas?
3. Alimentos ultra-cómodos y baratos
4. Pregunta de propina
5. Conceptos básicos de criptocurrency (como Bitcoin)
6. No ensillado por una hipoteca
7. "Estrés" sobre el ahorro de dinero
8. ¿Regalos para geocazadores?
9. Consejos para comprar una casa
10. ¿Todo Roth?
11. Reducir los costes de los deportes juveniles
12. Contento con las viejas compras
Cada vez que un día festivo aparece en nuestro calendario, trato de tomarme un tiempo para explicar por qué tenemos ese día festivo con nuestros hijos. Hoy es el Día del Trabajo, así que les estoy explicando por qué tenemos el día libre de la escuela y el trabajo.
Hoy es un día que celebra los esfuerzos y el ingenio de los trabajadores estadounidenses y cómo eso ha contribuido a la prosperidad duradera de Estados Unidos. ¿Qué significa eso en realidad, sin embargo, aparte de un agradable fin de semana de tres días para cerrar el verano con desfiles y una barbacoa?
La forma en que lo explico es que el Día del Trabajo es literalmente un día libre al final del verano porque la gente trabaja duro, y esto es una "ventaja" que se les da a los trabajadores para celebrar eso. A muchos trabajadores que trabajan el Día del Trabajo se les da compensación por horas extras por hacerlo.
"Entonces, papá, ¿por qué escribes en el Día del Trabajo?"
Esa es una buena pregunta, así que cuando esta bolsa de correo esté terminada, cerraré mi laptop y me iré a dar un paseo en bicicleta con ellos y cocinaré algo en la parrilla más tarde. Es hora de celebrar el fin del verano.
Q1: Salir de los EE.UU.
Después de 7 años en los EE.UU., pronto me mudaré a Europa (vine aquí a estudiar, luego me quedé a trabajar en una organización sin fines de lucro). Durante mis tres años en la organización sin fines de lucro, he acumulado casi $10,000 en mi 403(b). No tengo la intención de volver a Estados Unidos a trabajar, así que mi pregunta es qué hacer con el dinero ahora. Mi plan sería mantenerlo hasta el próximo año calendario (cuando no tendría ingresos en los EE.UU.), cobrarlo, pagar las multas de impuestos que vienen con el cobro anticipado, y sacarlo de los EE.UU.¿Algún problema con este plan? Sé que perderé algo de dinero, pero realmente no quiero gastar mucho esfuerzo en las próximas décadas administrando relativamente poco dinero al otro lado del Atlántico.
- Jacobo
Asumiendo que usted no quiere dejar dinero en la cuenta hasta que alcance la edad de jubilación (momento en el que evitaría cualquier penalidad por jubilación anticipada), tiene un par de opciones para minimizar los impuestos.
La primera es hacer lo que usted sugiere y retirarlo todo durante el primer año en el cual usted no está ganando ningún ingreso en los Estados Unidos. Tendrá que pagar una multa por retiro anticipado del dinero del 10%, además tendrá que pagar algunos impuestos sobre los ingresos, ya que se considerarán ingresos. Después de la deducción estándar, usted pagará impuestos sobre unos $6,000, que no serán demasiados. Por lo tanto, usted perderá alrededor del 10% del valor, más una pequeña cantidad de impuestos adicionales.
Si usted es un poco más paciente, también puede evitar esos impuestos adicionales. Simplemente espere hasta su primer año completo sin ningún ingreso en los Estados Unidos, luego retire sólo $4,000 de la cuenta. Usted todavía tendrá que pagar la multa del 10% (lo que le deja con $3,600), pero sus ganancias son tan bajas que no tendrá que pagar ningún impuesto sobre la renta por ese dinero. Repita este proceso cada año y no pagará ningún impuesto aparte de la multa por retiro anticipado (además, parte del dinero aumentará a medida que permanezca en la cuenta durante más tiempo).
Usted tendrá que llenar una declaración de impuestos muy simple cada año que retire dinero, pero es lo suficientemente simple como para que pueda llenarla en el sitio web del IRS.
P2: ¿Cuándo combinar las finanzas?
Me voy a casar en noviembre. Hemos vivido juntos durante un año y medio, pero hemos mantenido nuestras finanzas separadas: yo pagué el alquiler, él pagó otras cuentas compartidas y la mayor parte de la comida. Siento que probablemente es hora de combinar nuestras finanzas, pero él dice:"¿Cuál es la prisa?" ¿Cuándo debemos combinar nuestras finanzas? ¿Hay alguna razón para no continuar con lo que estamos haciendo?- Julie
Ustedes ya están en una situación en la que sus finanzas están entrelazadas, sin importar si comparten o no cuentas. Si dejaras de pagar el alquiler, tendría un impacto negativo en su vida. Si dejara de pagar las otras cuentas, tendría un impacto negativo en su vida. Si por casualidad usted está cosignado en alguna deuda, el no pagarla tendría un impacto negativo en ambos.
Del mismo modo, los movimientos financieros positivos son beneficiosos para ambos si tienen la intención de pasar su vida juntos. Si uno de ustedes está ahorrando mucho para la jubilación y realmente tienen la intención de pasar toda su vida juntos, entonces eso es un beneficio para ambos (siempre y cuando mantengan sus cuentas pagadas).
Combinar las finanzas es como un"cheque" financiero para ambos. Ambos tienen acceso a su estado financiero completo. Usted sabe si las facturas en las que usted confía, tanto hoy como en el futuro, están siendo pagadas.
Cuando usted está haciendo movimientos para entrelazar su vida con la de otra persona, está asumiendo riesgos financieros innecesarios cuando mantiene un muro que le impide ver el panorama completo de su estado financiero futuro. Si su pareja está cavando un agujero de deuda gigante, usted va a tener que lidiar con las consecuencias de ello, de una manera u otra, y mantener las cuentas separadas significa que usted probablemente no se enterará de ello hasta que sea demasiado tarde.
Sugiero combinar las cuentas muy rápidamente después del matrimonio, si no antes. También sugiero que se mantengan cuentas de jubilación separadas, las cuales están recibiendo contribuciones, pero ambas están abiertas para que cada una de ellas las vea para que ambas tengan una visión clara de la situación.
Q3: Alimentos ultraconvenientes y baratos
No tengo ningún interés en cocinar y sobre todo quiero alimentos sanos y superconvenientes a bajo precio. ¿Cómo puedo hacer esto de forma económica? Actualmente bebo batidos de proteínas y como principalmente huevos duros y fruta.- Carl
La porción de huevos duros y fruta de su dieta ya es muy barata y muy conveniente. Hay un montón de cosas baratas y baratas que puedes añadir para hacer una dieta más completa.
Sin embargo, parece que por sus elecciones de alimentos, usted está deseando principalmente cosas que puede usar para agarrar y comer de camino a su destino, lo cual es una restricción bastante rígida.
Las mejores ideas que me vienen a la mente son los envases de yogur (tendrás que lavar cucharas para eso), nueces, sándwiches (puedes preparar uno en un minuto y ponerlo en la nevera para cogerlo justo antes de irte), y envases de verduras preparadas como zanahorias pequeñas o brócoli troceado o coliflor o tomates cherry (puedes ensamblarlos tú mismo comprando envases reutilizables y tus propias verduras individuales, pero eso puede ser más trabajo de preparación de lo que quieras). Seguiría usando las frutas y los huevos duros que mencionas arriba.
Al menos con esas opciones, usted está recibiendo una dieta más completa sin gastar demasiado dinero.
P4: Pregunta sobre la propina
Cada vez que voy a una cafetería, normalmente doy propina redondeando al dólar más cercano y añadiéndolo a mi recibo o tirando el cambio en el tarro de propinas. Esto parece correcto para una taza de café por la que estoy pagando $4 o $5, ya que por lo general se trata de una propina de entre el 10% y el 25%. Una compañera de trabajo me ha dicho que la propina es insultantemente baja y que normalmente paga con $10 y les dice que se queden con el cambio cuando necesiten el dinero. Para mí, eso me parece una locura. ¿Qué opinas tú?- Alan
Creo que la propina original es razonable, siempre y cuando se haya brindado un servicio amigable y no se esté en situaciones en las que se esté dando una propina de unos pocos centavos porque se redondeó de $4.97 a $5.
Usted podría estar dando propinas sólo una parte de un dólar cada vez, pero el tiempo que pasa sirviéndole es también mucho más bajo que en un restaurante normal y su cuenta total también es mucho más baja. Tenga en cuenta que están sirviendo a mucha gente en una hora, mucho más que a un camarero en un restaurante, por lo que la propina por cliente no tiene que ser mayor para compensar. Creo que una porción saludable de un dólar es completamente apropiada.
Tu amigo está dando propinas muy generosas, en mi opinión. Podría haber muchas razones para esto, pero tu amigo está definitivamente dando propinas por encima de la propina promedio que recibiría un barista. Eso no es malo, pero está por encima de cualquier expectativa normal.
Q5: Conceptos básicos de criptocurrency (como Bitcoin)
¿Cómo se empieza con Bitcoin? Traté de leer sobre ello, pero todo suena enormemente complicado y confuso. No estoy seguro de cómo un sistema como ese llegaría a ser tan popular en comparación con el dinero en efectivo.- David
Imagínese si hubiera una manera de enviar el dinero en efectivo que tiene en sus manos automáticamente a cualquier persona en el mundo. Esa transacción se almacenaría anónimamente en un libro mayor que cualquier persona en el mundo podría ver y podría ser utilizado como prueba de pago en una disputa. Esa es esencialmente la promesa de Bitcoin.
La naturaleza práctica de Bitcoin es un poco diferente. La metáfora que me gusta usar para explicar Bitcoin a la gente es imaginar que hay un banco muy seguro ahí fuera que tiene un gran número de bóvedas, cada una con una pequeña cantidad de dinero dentro. Cada bóveda tiene una llave única que es muy difícil de escoger. Bitcoin es esencialmente la clave, y como ese banco tan seguro es tan confiable, la gente está dispuesta a intercambiar esas claves. Esas llaves son la parte negociable de Bitcoin - son lo que la gente compra y vende.
Otra advertencia es pensar que todas las llaves son llaves de un solo uso: una vez que las usas, se rompen y el banco te emite una nueva.
El problema es que con la moneda siendo digital, usted necesita estar extremadamente seguro de la seguridad de sus llaves, porque si alguien roba su "bolsillo digital", ese dinero desaparece. (Se ha ido porque los pagos de Bitcoin son irreversibles - a diferencia de los pagos reales, cuando usted envía dinero a través de Bitcoin, no puede revertir la transacción más tarde, así que si alguien obtiene acceso a sus Bitcoins y los transfiere, no los recuperará a menos que se los devuelvan a usted). Usando la metáfora de la llave, imagina si alguien te robara el bolsillo, hiciera una copia rápida de tu llave, la volviera a poner en su sitio y luego se dirigiera al "banco" para usar esa llave. Es una llave de un solo uso, así que una vez que se usa, las viejas copias de esa llave se vuelven inútiles.
La mayoría de las personas que invierten en Bitcoin utilizan una gran cantidad de seguridad para sus llaves, lo que les quita la comodidad de uso y es parte de la razón por la que Bitcoin parece tan complicado para los usuarios novatos. Tienes que confiar plenamente en a quién le estás enviando dinero y también tienes que tomar medidas para asegurar tu billetera Bitcoin (de la misma manera que mantienes segura tu propia billetera real).
Mi consejo para el 99% de la gente en relación con Bitcoin es el siguiente: es una idea brillante en principio, pero aún le quedan algunos problemas serios por resolver antes de que esté lista para su uso convencional. Las personas que la utilizan ahora son los primeros en adoptarla o personas que necesitan estrictamente los beneficios del anonimato que Bitcoin proporciona y que, por lo tanto, están dispuestas a pasar por encima de los aros de seguridad adicionales para aprovecharse de ella. Por lo tanto, mi consejo es que seas consciente de ello, pero no te lo creas, porque sin algo de conocimiento y tiempo invertido en ello, tienes una buena probabilidad de dar un paso en falso y perder tus Bitcoins en algún momento a lo largo del camino. Piensa que es como llevar una cartera en el Viejo Oeste.
Nota: Poseí una pequeña cantidad de Bitcoin por un tiempo sólo para aprender sobre el tema, pero más tarde vendí lo que tenía y actualmente no tengo Bitcoin. También tenga en cuenta que se trata de un intento de utilizar una metáfora que tiene sentido para mí para Bitcoin y que puede que no sea técnicamente perfecta, pero que está pensada para ser lo suficientemente buena como para entender el sistema.
P6: No está ensillado por una hipoteca
¿Por qué la gente actúa como si estuviera "ensillado por una hipoteca" pero tener un contrato de alquiler es de alguna manera "libertad"? Puedo mudarme y poner mi casa en venta cuando quiera. No puedo ser desalojado por un casero. Para mí, ser propietario de una vivienda es el camino "libre".- Jim
Tanto el alquiler como la propiedad de la vivienda tienen sus ventajas.
El alquiler es generalmente más barato por mes en términos del dinero que sale de su bolsillo en comparación con las viviendas más o menos equivalentes. Esto, por supuesto, es una comparación del costo total de cada uno: el alquiler y los servicios públicos adicionales que no están cubiertos por el alquiler y el seguro del inquilino en comparación con una hipoteca, el seguro del propietario, todos los servicios públicos, los impuestos sobre la propiedad, y así sucesivamente. Sin embargo, la propiedad de la vivienda acumula capital para usted a partir de la vivienda en sí, mientras que el capital acumulado por el alquiler proviene de la inversión de la cantidad que usted ahorra.
Con el alquiler, usted está expuesto a los caprichos del propietario, pero en general, el propietario sólo quiere ganar dinero y está contento de trabajar con un buen inquilino. A menudo es mucho más fácil encontrar a alguien que subalquile su apartamento si usted está en medio de un contrato de arrendamiento que vender una casa. Con la propiedad de una casa, usted está sujeto a los caprichos del mercado de bienes raíces y seguir adelante mientras se encuentra en medio de una venta puede ser financieramente (y personalmente) intentarlo.
Son diferentes estilos para diferentes personas, en realidad. No creo que uno sea estrictamente superior al otro.
Q7: "Estrés" sobre el ahorro de dinero
¿Por qué te preocupas por ahorrar unos centavos aquí y allá? No vale la pena.- Joe
En primer lugar, no me estreso por nada financiero en estos días desde que tengo mis finanzas en orden. La mayor parte del estrés de mi vida viene de cuidar a mis hijos y de lidiar con sus diversos desafíos. Solía estresarme mucho por el dinero, pero realmente no lo he hecho en mucho tiempo.
En cambio, lo que me divierte de la frugalidad es que me pica la curiosidad. Quiero saber cuál es la "mejor" manera de hacer las cosas. ¿Es mejor comprar jabón de tocador de marca de la tienda o de marca, o tal vez hacer el mío propio? ¿Puedo hacer un buen jabón de lavandería casero? ¿Vale la pena lavar esta bolsa Ziploc? ¿Cuál es el costo real de hacer unos cuantos litros de chucrut casero y cómo lo haría?
Para mí, esas cosas son divertidas, y termino sintiéndome bien cuando pienso que he encontrado la"mejor" manera de hacer las cosas - el mejor golpe por el dinero de mi vida. Ni siquiera querría hacerlo si el proceso fuera estresante. Simplemente me da alegría saber que estoy haciendo las cosas de una manera eficiente, y disfruto el proceso de entenderlo. Los beneficios financieros también son muy dulces.
Q8: Regalos para geocachers
Nunca había oído hablar del geocaching antes de leer sobre él en su sitio, pero en el último año mi hijo y su esposa y sus hijos han entrado realmente en el geocaching. ¿Qué tipo de regalos son buenos regalos para los geocachers?- Dana
Un kit para hacer su propio geocaché suele ser una buena idea.
Unos pocos nanocachés magnéticos son un buen regalo, ya que les permite colocar unos pocos cachés diminutos en el reverso de los letreros y en otros lugares similares. Los nanocaches son realmente diminutos - son del tamaño de un perno, ahuecados, con un trozo de papel dentro - pero son divertidos de esconder y fáciles de mantener para los geocazadores más nuevos. Aquí hay algunas buenas nanocachés.
Otra opción para un geocaché más grande es una lata de munición de acero hermética. Puede encontrarlos en las tiendas de excedentes del ejército o en algunas tiendas al aire libre - simplemente pregunte, ya que muchas de estas tiendas están familiarizadas con el geocaching y saben lo que usted necesita. Asegúrese de que sea hermético! También puedes poner un cuaderno de bolsillo, un bolígrafo y algunas baratijas divertidas allí, ya que la mayoría de las cachés incluyen esas cosas.
Una idea final es conseguir para cada uno de ellos un pequeño paquete que contenga algunos TOTTs - "herramientas del oficio". Consiga una mochila muy pequeña que se pueda llevar fácilmente y coloque en ella un bolígrafo, un cuaderno de bolsillo, un pequeño contenedor de aerosol para insectos, un espejo pequeño, un pequeño contenedor de protector solar y un espejo. Otras cosas que pueden costar un poco más incluyen una linterna pequeña, un par de guantes y una pequeña multi-herramienta (piense en una navaja suiza).
Viniendo de una familia que geocachéa juntos, tales regalos serían muy disfrutados por todos nosotros.
Q9: Consejos para comprar una casa
Estamos comprando nuestra primera casa. Hemos estado leyendo toneladas de consejos sobre qué buscar y respetar sus puntos de vista, ya que The Simple Dollar nos ha ayudado mucho a llegar a este punto. ¿Tienes alguna sugerencia rápida sobre qué buscar?- Gemma
En primer lugar, usted sabrá cuándo una casa es adecuada para usted. Puede que no sea "perfecto", pero lo sabrás cuando lo veas.
Segundo, sugeriría evitar cualquier cosa en un área baja. La previsibilidad del tiempo no es algo para colgar el sombrero en estos días y el simple hecho de que una casa "nunca se haya inundado" no significa que no lo haga. Busque casas que estén en un área que sea un poco más alta que otras, y evite las casas más bajas dentro de un radio de tres o cuatro cuadras también.
Tercero, no compre la casa más bonita de un vecindario, ya que a menudo es la que está en el punto de mira. En cambio, compre una casa promedio comparada con el resto del vecindario.
Finalmente, compre una casa que se ajuste a sus necesidades ahora, no una que se ajuste a lo que usted piensa que serán sus necesidades en unos pocos años. Si está pensando en tener hijos, no compre una casa construida para una familia de cinco personas todavía. Si terminas teniendo tantos hijos, siempre puedes mudarte.
Q10: ¿Todo Roth?
Mi compañía recientemente comenzó a ofrecer un Roth 401(k) junto con el tradicional 401(k) al que yo contribuyo. Los fondos de contrapartida van en la forma tradicional. También tengo una cuenta IRA Roth que financio completamente cada año. Prefiero el Roth y deseo pagar impuestos ahora para evitarlos más tarde cuando sea viejo. ¿Pero es una buena idea tenerlo todo, Roth?- Esteban
Honestamente, elegir entre los planes de jubilación tradicionales y los planes de jubilación Roth es un juego de adivinanzas con respecto a la política fiscal futura. Nadie sabe cómo serán las tasas de impuesto sobre la renta en veinte años. Un Roth podría terminar siendo la mejor opción para casi todo el mundo, o tal vez un Roth tradicional terminará siendo la mejor opción. Normalmente sugiero una mezcla.
Si te sientes más cómodo en un Roth, yo lo haría. No vas a estar en mal estado por la elección. Todo lo que está haciendo es elegir pagar un poco más de impuestos ahora para pagar un poco menos más tarde. También vale la pena notar que su empleador está entrando en el 401(k) tradicional, así que usted tendrá algunos ahorros tradicionales de jubilación.
Yo digo que vayas a por ello, si eso es lo que te parece correcto. Al final, son todos los ahorros de jubilación, lo cual es bueno.
Q11: Reducir los costes de los deportes juveniles
Mis dos hijos de 13 y 12 años están en dos equipos de fútbol diferentes y parece ser un vacío interminable de gastos. Viajamos casi todos los fines de semana para partidos de fútbol o torneos y pagamos las comidas y las entradas. Les he estado sugiriendo que pueden dejar de hacerlo cuando lo deseen, pero no quiero simplemente sacarlos y ambos están realmente interesados en ello. Sólo necesito averiguar cómo reducir costes.- Jim
Lo primero: empaque muchos almuerzos y cenas de picnic y utilice los hoteles con un desayuno continental. Se sorprenderá de cuánto dinero está ahorrando con sólo encontrar maneras de hacer esto mientras evita los restaurantes. Nuestros niños están en ligas de fútbol con algunos juegos de carretera (afortunadamente nada tan intenso como lo que usted está describiendo) y nosotros sólo empacamos refrigeradores de botellas de comida y agua antes de irnos. Comemos muchas comidas en los refrigeradores en la primavera y el otoño.
También puede considerar la posibilidad de acampar algunos fines de semana cuando hace buen tiempo. Sí, montar una tienda de campaña toma un poco de tiempo, pero cuando se reduce una habitación de hotel de $100 a $20, eso va a ahorrar mucho, especialmente cuando se repite.
No sé si algún grado de viaje compartido es una opción para usted, pero si puede viajar en una camioneta con otra familia, todos pueden ahorrar dinero en la parte de conducción del viaje.
Buena suerte. Incluso con juegos locales, tener varios hijos en los deportes puede ser un ejercicio de frustración.
Q12: Contento con las compras antiguas
Trent, ¿has visto alguna vez algo que compraste hace meses o años y piensas conscientemente "Sí, me alegro de haber comprado esto"?- Emma
Hago esto todo el tiempo. Sin embargo, las cosas que me alegro de haber comprado son cosas que uso todo el tiempo.
Me alegro de ser el dueño de este portátil en el que estoy escribiendo esta respuesta. Ha sido increíblemente fiable y útil durante los últimos años. Me alegro de haber comprado esta camiseta que llevo puesta, que ha estado en mi armario durante unos años y ha sido algo que llevo puesto regularmente durante los veranos. Me alegro de que hayamos comprado la casa en la que vivimos.
Generalmente no me gustan las cosas que saco de mi armario y que no se han usado en meses o años. Ha habido algunas veces en las que he sacado algo y me he dado cuenta de que podía ponerlo en uso inmediatamente y luego alegrarme de haberlo comprado, pero la mayoría de las veces, cavar en el armario o en las vigas del garaje es un ejercicio de arrepentimiento.
¿Por qué siento este arrepentimiento? La realidad es que la mayoría de las cosas que compro y luego meto rápidamente en el armario son cosas de las que me arrepiento. Si sólo terminan en el armario, no son usos efectivos de mi dinero. Los elementos efectivos eran los que utilizo regularmente.
¿Tiene alguna pregunta? La mejor manera de preguntar es seguirme en Facebook y hacer preguntas directamente allí. Intentaré responderlas en una futura bolsa de correo (la cual, a modo de revelación total, también puede ser publicada de nuevo en otros sitios web que recogen mi blog). Sin embargo, recibo muchas, muchas preguntas por semana, así que no necesariamente puedo responder a las suyas.
