Preguntas sobre Uber, aceite de coco, líneas de crédito sobre el capital acumulado en la vivienda, problemas de moho y más!
¿Qué hay dentro? Aquí están las preguntas contestadas en la bolsa de correo del lector de hoy, resumidas en resúmenes de cinco o menos palabras. Haga clic en el número para ir directamente a la pregunta.
1. Daños a la vivienda y al crédito
2. ¿Es Uber un trabajo a tiempo completo?
3. Pregunta sobre la cuenta UTMA
4. HSA sin empleador
5. Solución de riqueza mySmartPay
6. Problemas con el seguro y el moho
7. Línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda
8. Pagos sobre vehículos poco utilizados
9. ¿Un cubo para tirar de la cadena?
10. Compra de una casa en un terreno arrendado
11. Libros sobre ingresos de dividendos
12. Aceite de coco y jabón
Ayer, pasamos varias horas en el Parque Estatal Ledges en Boone, Iowa. Tuvimos un almuerzo de picnic temprano allí y pasamos la mayor parte de la tarde deambulando por los senderos.
Ledges es un parque extremadamente montañoso, lo que significa que la mayoría de los senderos están en una pendiente pronunciada o en declive. La mayoría de los senderos utilizan escalones de piedra o madera que los guardaparques han instalado, pero para llegar a ellos es necesario subir muchas escaleras (y bajarlas también).
De todos modos, según los números de Fitbit, ayer subimos en algún lugar en el orden de los 200"tramos" de escaleras y mis piernas definitivamente pueden sentirlo esta mañana. Ejercité algunos músculos que no había ejercitado en muchos meses - o al menos no tanto como ayer.
Es una buena sensación, sin embargo. La sensación de dolor leve a moderado que uno tiene después de hacer ejercicio es algo que solía temer, pero en realidad he llegado a disfrutar bastante de la sensación. Mientras está adolorida, hay una sensación positiva debajo de ella que la hace sentir bien, como si hubiera logrado algo y como si mi cuerpo se estuviera volviendo más fuerte y saludable.
Aunque soy la cosa más lejana del mundo de un adicto al ejercicio, puedo entender a veces cómo este sentimiento puede llegar a ser adictivo.
P1: Daños a la vivienda y al crédito
Si mi casa sufrió daños irreparables a causa de una inundación y yo pago la fianza de mi hipoteca, ¿lo reportarán a mi crédito?- Miguel
Si usted salta sobre su hipoteca por cualquier razón, el titular de su hipoteca ciertamente lo reportará a su crédito.
La realidad es que el daño por inundación que recibió su casa era un riesgo que formaba parte del paquete cuando compró la casa. Es algo contra lo que usted podría haber comprado un seguro, pero eligió no hacerlo por cualquier razón. Nada de eso cambia el acuerdo que usted hizo con el prestamista para comprar la casa.
Dado que usted ha devaluado su casa, si tuviera que pagar la hipoteca, no sólo estaría en su informe de crédito, es muy probable que la institución crediticia vaya tras de usted legalmente. Si una casa está en buen estado, el banco por lo general pone la acción legal como una prioridad baja (aunque siempre tienen motivos para venir después de que los propietarios de viviendas que rescatan su hipoteca, incluso después de la ejecución hipotecaria), pero si la casa está dañada, hay un montón de valor allí que necesitan recuperar. Existe una muy buena posibilidad de que usted vea una acción legal del prestamista que busca el valor que usted les ha costado.
Q2: ¿Es Uber un trabajo de tiempo completo?
Quería saber si una persona puede pensar en Uber como un trabajo a tiempo completo.- Dánica
Por supuesto que puedes. Sin embargo, la realidad con Uber es que una vez que expliques el corte de Uber y el desgaste de tu auto, no vas a ganar un salario por hora muy alto.
La ventaja de Uber es que puedes establecer tus propias horas y a veces puedes aprovechar la sinergia para ganar algo de dinero en discos que estarías haciendo normalmente. La desventaja de Uber es que añade desgaste a su coche y después del corte de Uber, el dinero no es muy bueno.
Otra cosa a considerar es que usted es un contratista independiente si hace esto, lo que significa que Uber no va a pagar por su seguro médico, su seguro dental, su visión, o sus impuestos de nómina. Tampoco hay tiempo libre remunerado.
Puede ser un trabajo de tiempo completo, pero es un trabajo de tiempo completo con algunos beneficios y muchos inconvenientes. Lo veo como una buena opción para alguien que está entre trabajos y necesita dinero para llegar a fin de mes y algo de flexibilidad en sus entrevistas y esfuerzos para encontrar un nuevo trabajo.
Q3: Pregunta sobre la cuenta UTMA
Buscando consejos sobre las cuentas UTMA. Estamos pagando la deuda, así que mi esposo y yo no estamos invirtiendo en este momento (excepto en los planes del empleador para el partido). Mis padres establecieron 529 para nuestros 3 hijos, así que mis suegros quieren que invirtamos el dinero que dan para los niños en una cuenta no educativa. No estamos seguros de dónde hacer eso - ellos habían invertido previamente el dinero con Prudential, pero yo no estoy satisfecho con los honorarios y el rendimiento, así que nos gustaría moverlo. ¿Alguna recomendación?- Claire
Para aquellos que no lo saben, una UTMA es la abreviatura de Universal Transfer to Minors Account, que es una herramienta que la gente puede usar para ahorrar dinero para sus hijos. En general, estas cuentas tienen sentido para las familias bastante ricas que van a pagar la universidad de su bolsillo y no se preocupan por el proceso de ayuda financiera.
¿Por qué, preguntas? La razón principal es que los bienes de una UTMA son considerados propiedad del niño, por lo que cuando solicitan ayuda financiera, los bienes de la UTMA cuentan fuertemente en contra del niño. Las universidades esperan que todo el dinero de la UTMA se utilice para la universidad. Un 529, por otro lado, es considerado un bien de los padres (o abuelos), por lo que no pesa tanto en contra del niño al solicitar ayuda financiera.
Entonces, ¿por qué usar un UTMA? Tiene la ventaja de que no se le imponen sanciones fiscales por uso no educativo. Si un niño llega a la mayoría de edad y quiere usar el dinero para mochileros por toda Europa durante un año, entonces no hay penalidades fiscales adicionales involucradas.
Mi recomendación constante para las inversiones es usar Vanguard, que ofrece un UTMA. Tengo la mayoría de nuestras inversiones con Vanguard y creo profundamente en sus filosofías financieras. Su servicio de atención al cliente y comunicación siempre han sido de primera clase y sus opciones de inversión tienen tarifas muy bajas.
Q4: HSA sin empleador
Mi compañía tiene un plan de seguro de salud con deducibles altos, en el cual estoy inscrito, así que cumplo con ese requisito de elegibilidad para la HSA. Sin embargo, mi compañía no ofrece una HSA. ¿Puedo abrir una de todas formas? En caso afirmativo, ¿cómo y dónde?Por otro lado, estáis haciendo un gran trabajo; desde aproximadamente 2006 he estado siguiendo vuestros puestos en particular con interés. También me liberé de deudas en agosto de 2011 después de vender mi biplano antiguo y pagar mi casa. Yo, como tú y tu familia, me dirijo a FI en breve! Nadie adivinaría que yo también soy millonario y que pronto seré multimillonario! Entonces tendré otro biplano antiguo, y un aeropuerto privado y una aduana. Se necesita dedicación, paciencia y persistencia para alcanzar no sólo el estatus de libre de deudas, sino también para permanecer en la fase de acumulación (mientras se vive una vida gratificante y divertida) antes de FI.
- Stanley
Los individuos pueden abrir una HSA si lo desean. La única desventaja de hacerlo es que no hay contribuciones de los empleados; la razón por la que muchas personas usan la HSA en el trabajo es que su empleador contribuye al fondo.
Si desea leer la letra pequeña, la Publicación 969 del IRS detalla todos los detalles.
Como con la respuesta anterior, voy a recomendar Vanguard, que es lo que utilizamos para la mayoría de nuestras inversiones. Vanguard ofrece un servicio de HSA y tiene grandes opciones de inversión y servicio al cliente.
Q5: Solución de riqueza mySmartPay
¿Sabe algo sobre la solución mySmartPay Wealth? ¿Es una estafa?- Rick
Por lo que puedo decir, la Solución de Riqueza mySmartPay parece ser la última versión de lo que se llama una cuenta de fusión de dinero. Tales cuentas no son estafas, pero son bastante caras por lo que se obtiene de ellas.
De mi artículo anterior sobre este tema: "Una'cuenta de fusión de dinero' es una línea de crédito especial sobre el valor acumulado de la vivienda que se coloca en su casa. Cada vez que usted recibe un cheque de pago, todo va directamente hacia el pago de cualquier saldo en su cuenta de fusión de dinero, luego todo el resto de su cheque va hacia el pago de los intereses, luego el capital de su préstamo hipotecario. Digamos que usted tenía una hipoteca con pagos de $1,500 y abrió una cuenta de fusión de dinero. Cada mes, usted recibía $3,500 en cheques de pago, pero sólo gastaba $1,200 (y a veces menos). Esto significa que automáticamente $2,300 (y a veces más) van hacia esa hipoteca cada mes - un extra de $800 hacia el capital cada mes. Esto significa que una hipoteca de 30 años se pagaría en 13 años y dos meses".
Esta instancia particular de una cuenta del mercado monetario esencialmente le permite consolidar otras deudas en el plan utilizando lo que equivale a un préstamo con garantía hipotecaria.
Sobre el papel, es una buena idea, pero lo que activa las banderas de advertencia para mí es que no hay discusión sobre tasas de interés o cargos en ninguna de estas cosas.
También está el gran problema general con las cuentas de fusión de dinero: es muy parecido a tener una cuenta de cheques sin fondo. Cada dólar que usted saca efectivamente se suma a su préstamo con garantía hipotecaria, pero le permiten sacar muchos dólares y luego le cobran intereses por ello.
Si usted no tiene mucho autocontrol cuando se trata de la administración de su dinero personal, esta cuenta no le va a ayudar en absoluto porque cualquier cosa que obtenga de este sistema será consumida por las tarifas y por sus propias malas decisiones de gasto. Si usted tiene mucho autocontrol, entonces probablemente pueda establecer un sistema equivalente por su cuenta sin tener que pagarles por el servicio.
Q6: Problemas con el seguro y el moho
Mi aire acondicionado se averió a finales del verano pasado y la casa estaba caliente! Las rejillas de ventilación de CA comenzaron a gotear por el cambio de temperatura y posteriormente empecé a notar que el moho comenzaba a crecer en los registros y en los conductos cercanos. No sé cuán extenso es el problema y me pregunto si el seguro lo cubrirá.- Gary
Las pólizas de seguro estándar para propietarios de viviendas generalmente no cubren el daño por moho ni la limpieza de moho. Por lo general, cubren cosas como tuberías reventadas y tuberías de desagüe, pero el moho rara vez se cubre cuando es el resultado de algo así como una avería de un electrodoméstico, que es lo que ocurrió aquí.
Si usted ha notado visualmente la presencia de moho en sus conductos, es probable que tenga un problema bastante grave que debe ser tratado antes de que tenga problemas de salud como resultado del moho. Lo último que necesita son esporas de moho negro que salen de sus conductos de ventilación cuando pone en marcha el aire acondicionado.
Afortunadamente, esto no suele ser un problema tan grave como para limpiarlo. Por lo general, usted puede contratar a alguien para que inspeccione sus conductos y retire todo el moho que hay allí por unos $500. Ese dinero saldrá de su bolsillo, por supuesto, pero probablemente esté por debajo de su deducible de todos modos.
P7: Línea de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda
Tengo una cuenta de línea de capital. ¿Qué pasa cuando termino de pagar mi hipoteca? ¿Puedo seguir añadiendo para crear más crédito? ¿Se aplica el mismo tipo de interés al crédito que al débito?- Carrie
Usted querría hablar con su banco sobre esto. Es probable que esto se considere un préstamo separado de su hipoteca, de modo que la cuenta no tenga que cerrarse cuando su hipoteca esté pagada, pero querrá verificar con ellos para estar seguro.
En general, probablemente no vale la pena continuar usando esa línea de crédito sólo para ayudar a su puntaje de crédito. Un enfoque mucho mejor es usar una tarjeta de crédito de recompensas y pagar el saldo completo cada mes, ya que eso realmente generará beneficios adicionales para usted a lo largo del camino, al mismo tiempo que mantiene su puntaje de crédito alto.
La mejor manera de encontrar una buena tarjeta de recompensas es mirar a los detallistas que usa con más frecuencia y elegir una MasterCard o Visa que ofrezca recompensas por hacer negocios allí.
Q8: Pagos sobre vehículos poco utilizados
Tengo un camión de dos años. Debo 31.000 dólares. Pero lo conduzco tal vez dos veces por semana. ¿Estaría mejor si lo cambiara por un vehículo usado o simplemente lo refinanciara? Mis pagos son $650 pero pago $700 al mes por algo que no uso.- Juan
Asumiendo que usted no está usando este camión para nada crítico que no pueda ser servido con un camión más viejo, usted definitivamente va a estar mejor intercambiándolo que manteniéndolo. Hacer los pagos de un préstamo para un vehículo que usted usa dos veces por semana para cosas que no son críticas es un error financiero muy grave.
Tampoco son sólo los pagos. Su seguro va a ser más alto en este nuevo camión. Además, en muchos estados, el registro de su vehículo también va a ser más alto.
La verdadera pregunta, sin embargo, es si realmente puedes sacar los 31.000 dólares de este camión o no. Suena como si fuera un camión bastante nuevo sin muchas millas en él, pero también significa que usted no puede venderlo como un camión nuevo, tampoco. Para que esto funcione, tendrás que recuperar los costos del camión.
Mi sugerencia es tratar de venderlo por lo suficiente para que pueda recuperar el costo y pagar su préstamo, pero eso podría no ser posible al principio. Manténgase en ello y siga bajando el precio hasta que pueda despojarse de este camión y mudarse a uno más barato.
P9: ¿Un cubo para tirar de la cadena?
Los abuelos de mi novio piensan que usar un cubo para tirar de la cadena del inodoro les está ahorrando dinero. Creemos que no es así, pero en realidad les cuesta dinero. Además de dañar las cañerías. No puedo encontrar nada en línea aparte de cómo tirar de la cadena si no tienes agua corriente... tu ayuda es apreciada.- Diana
No lo sé con seguridad, pero estoy casi seguro de que esto es en realidad desperdiciar agua en lugar de conservarla.
El típico inodoro moderno utiliza entre 1 y 1.6 galones por descarga. Dependiendo del tamaño de su cubo, es probable que usen una cantidad comparable de agua, si no más, para tirar de la cadena del inodoro.
Incluso si resulta que están usando menos agua, pueden simplemente llenar una botella de agua de dos litros y ponerla en el tanque detrás de su inodoro para reducir el flujo de agua. Hacer esto reducirá la cantidad de agua que se usa cada vez que el inodoro tira de la cadena porque habrá menos agua en el tanque.
La solución de cubo es probablemente derrochadora y definitivamente ineficiente.
Q10: Compra de una casa en un terreno arrendado
Tengo una pregunta para ti: Recientemente aprendí acerca de la vivienda asequible a través del concepto de comprar una casa en un terreno arrendado. Usted compraría al 20%-60% por debajo del precio de mercado, y luego obtendría una cantidad formulada de la apreciación (25% en una ciudad) además del precio de venta de la casa, y cualquier adicional o valor agregado a la casa. Todo esto se hace con un contrato de arrendamiento de 99 años renovables. Las casas deben ser vendidas a la organización o a otra familia calificada de bajos ingresos. Mi opinión actual (asumiendo que esto no es una estafa o una idea terrible) es que si vamos a alquilar de todos modos, no ganamos dinero. Nuestra renta es casi exactamente igual a la de nuestra hipoteca (incluyendo impuestos, arrendamiento de terreno, etc.). Si alquiláramos por 5-10 años, al final no tendríamos dinero. Si compráramos a través de esta organización/empresa, tendríamos un poco al final. ¿Qué opinas tú? Estamos en un apartamento de 1 dormitorio, ahora con un niño, y una casa sería un dormitorio de 3. (El de mi área es: cpahousing.org, pero sé que muchos estados hacen esto. Sólo quiero saber cuál es el truco, o si esta es realmente una buena organización decente!)- Ellen
Hay varios obstáculos aquí, incluso con este plan.
Para empezar, usted va a querer saber los términos exactos del contrato de arrendamiento. Aunque puede ser un arrendamiento de 99 años, es probable que tenga alguna función incorporada para que el dueño del terreno cambie la cantidad del arrendamiento con el tiempo. Si no hay restricciones estrictas al respecto, yo huiría de este acuerdo, porque tener una casa en un terreno que pertenece a otra persona les da bastante poder en esta situación.
Otro problema es que muchos prestamistas dudan en prestar dinero en estas situaciones porque terminan en un lío legal si usted se aleja de esa hipoteca. Luego poseen una hipoteca sobre una casa situada en un terreno que pertenece a otra persona, lo que no es una buena situación para ellos.
Al final, la realidad es que planes como este pueden funcionar para usted, pero están llenos de problemas potenciales. A menos que tengas todos los casos de esquina resueltos, habrá avenidas donde te quedes sin nada al final de esto. Haría que un abogado revisara todo antes de firmar un plan como este, porque aunque no tengo los documentos frente a mí, veo muchas luces de advertencia.
P11: Libros sobre ingresos por dividendos
Recientemente leí su artículo "10 cosas que necesita hacer antes de empezar a invertir" y estoy emocionado de ver que ya estoy haciendo la mayoría de ellas, ¡incluyendo el recorte del pago de mi deuda de 17 años a nueve meses!El que está más atrasado es el de aprender a invertir. Estoy todo establecido en mis cuentas de jubilación (mis ingresos me impiden tener una cuenta IRA Roth y mi 401k tiene un máximo del 99%) y me gustaría empezar a entender mejor mis opciones para que cuando esté libre de deudas pueda tomar decisiones inteligentes con un montón de dinero extra cada mes.
¿Pueden recomendar algunos buenos libros que den los siguientes pasos más allá de Bogleheads que ya he leído? Estoy más interesado en aprender cómo convertir la inversión, y sus dividendos, en un segundo ingreso saludable.
- Maxwell
Los libros de inversiones son algo realmente difícil de recomendar, por varias razones. En primer lugar, muchos libros de inversión están escritos para promocionar lo que sea que la inversión caliente es por el momento. Esos libros promocionan esta nueva inversión en la luna, pero esa información no sirve de nada cuando la burbuja estalla. El ejemplo obvio de esto son los cientos de libros de inversión escritos a mediados de la década de 2000 que alababan la inversión en el mercado de bienes raíces, y cuando esa burbuja estalló, esos libros se convirtieron en leña.
Otro problema es que los libros escritos sobre estrategias específicas a menudo son escritos por personas que pueden ganar dinero con personas que siguen esas estrategias. Los libros sobre inversión en acciones son escritos por corredores de bolsa. Los libros sobre inversión en bienes raíces son escritos por corredores de bienes raíces. Tienen un interés personal en hacer que una estrategia de inversión en particular suene increíble - y he aquí, ¡es la misma estrategia de inversión con la que ganarán mucho dinero! A menudo estos libros hacen afirmaciones increíbles, como"Cómo duplicar tus ingresos cada cinco años". Dame un respiro.
Hay muy pocos libros de inversión que no caen en una de esas dos categorías, por lo que he dejado de revisar los libros de finanzas personales de manera muy regular en The Simple Dollar.
Si tuviera que recomendarte un libro que esté "más allá de Bogleheads", probablemente sugeriría Stocks for the Long Run de Jeremy Siegel. Creo que está orientado hacia lo que estás buscando, aunque sigo prefiriendo una estrategia de inversión impulsada por fondos indexados.
Q12: Aceite de coco y jabón
Estaba buscando una receta de jabón casero y me encontré con su sitio web. Tienes una receta muy interesante y no puedo esperar a probarla. Sin embargo, necesito tu ayuda para ajustar un poco la receta... si eres tan amable de ayudar. Somos vegetarianos y no nos sentimos cómodos con la manteca de cerdo, por lo que esperamos sustituirla por otra cosa. Su receta dice que tanto el aceite de coco como la manteca de cerdo tienen propiedades similares, pero el volumen es diferente. Me pregunto por qué. Le estaría muy agradecido si pudiera ayudarme con esto.- Neal
Hace varios años, Sarah y yo escribimos un artículo para The Simple Dollar sobre la fabricación de jabón casero. En él, usamos manteca de cerdo como ingrediente.
Cuando se hace jabón, se necesitan muchas grasas, porque es la reacción de la grasa y la lejía la que crea el jabón. Sin embargo, las diferentes grasas tienen diferentes propiedades que usted desea en el jabón. La gran razón para usar manteca de cerdo es que crea un jabón duro que no se convierte en puré en la ducha.
Otros aceites - aceite de oliva, aceite de coco, etc. - aportan diferentes características al producto final. Algunos mejoran la espuma. Otros mejoran la suavidad de la piel. Algunos mejoran las cualidades de limpieza reales. Todo depende de lo que quieras.
Así que, este es el problema cuando se excluye la manteca de cerdo: Terminas con unas pastillas de jabón muy, muy suaves.
¿Qué puedes hacer al respecto?
Una solución es usar aceite de palma. El aceite de palma crea un jabón duro, pero es bastante caro y por lo general se recolecta bajo condiciones poco éticas.
Otra solución es simplemente hacer jabón líquido. Usted puede hacer un jabón muy líquido sin usar manteca de cerdo, pero tendrá que usar un dispensador de jabón líquido.
Una tercera solución es simplemente envejecer las barras durante mucho tiempo, y por mucho tiempo me refiero a años. Sus barras tendrán que envejecer por lo menos un año o dos más o menos para que se vuelvan lo suficientemente duras como para soportar sentarse en la ducha entre duchas repetidas sin que se conviertan en papilla.
Este es probablemente el mejor artículo que he encontrado sobre la fabricación de jabón a partir del aceite de coco. Sin embargo, me parece que su receta realmente subestima cuánto tiempo se debe dejar envejecer el jabón. Si usas el jabón con su receta y el envejecimiento que ella sugiere, será muy sentimental si dejas la barra en la ducha entre las duchas, especialmente después de la primera o segunda ducha una vez que te hayas metido en el núcleo de la barra de jabón, que no será tan viejo. Para que sea difícil, debe dejar que las barras individuales envejezcan por mucho más tiempo.
¿Tiene alguna pregunta? La mejor manera de preguntar es seguirme en Facebook y hacer preguntas directamente allí. Intentaré responderlas en una futura bolsa de correo (la cual, a modo de revelación total, también puede ser publicada de nuevo en otros sitios web que recogen mi blog). Sin embargo, recibo muchas, muchas preguntas por semana, así que no necesariamente puedo responder a las suyas.
