Preguntas sobre zapatos para caminar, hoteles malos, reportes de crédito, autodisciplina y más!
¿Qué hay dentro? Aquí están las preguntas contestadas en la bolsa de correo del lector de hoy, resumidas en resúmenes de cinco o menos palabras. Haga clic en el número para ir directamente a la pregunta.
1. Odiando mi carrera
2. Conducir un coche "en el suelo"
3. Compra de cítricos a granel
4. Zapatos de hombre buenos para caminar
5. Crédito Karma e identidad
6. Ganar un 10% de retorno
7. Haciendo que los buenos tiempos sean malos
8. Cosas baratas que son mejores
9. ¿Inversión súper agresiva cuando era joven?
10. Evitar los hoteles malos
11. ¿Por qué volcar un 401(k)?
12. Buenos libros sobre autodisciplina
Un largo viaje de vacaciones en familia. Daños en el techo causados por una tormenta que causará un reemplazo total del techo. Un reemplazo de vehículo repentinamente necesario. Una"boda de destino" a la que nuestra familia necesita asistir.
2018 ha sido caro hasta ahora, pero gracias a nuestros cuidadosos ahorros por adelantado para muchas de estas cosas, ha sido bastante tolerable. Simplemente eligiendo no gastar cada centavo que ganamos, un año como este ha sido fácil de manejar sin interrumpir nuestro futuro financiero.
Nuestras vacaciones familiares fueron un poco costosas, pero podrían haber sido mucho peores - lo planeamos cuidadosamente. El reemplazo de nuestro techo está cubierto por el seguro y nuestro fondo de emergencia. Hemos estado ahorrando para un vehículo de reemplazo por un tiempo. También tuvimos suficiente tiempo para la boda de destino que pudimos ahorrar para eso también.
En otras palabras, ninguna de esas cosas ha interrumpido nuestra planificación financiera a largo plazo. Sí, hemos tenido que aprovechar algunos ahorros, pero ese dinero se reservó para los fines exactos para los que lo utilizamos.
En otras palabras, en 2018, hemos visto que nuestra responsabilidad financiera en el pasado realmente ha valido la pena.
Sigamos con las preguntas.
Q1: Odiar mi carrera
Yo soy 41/F. Trabajo como contable para[una conocida empresa de contabilidad]. Me encantaba la contabilidad en la universidad, pero ahora la encuentro totalmente desalmada. Mi trabajo consiste en proporcionar servicios de contabilidad muy similares para un número de clientes que rotan con el tiempo. Haré este tipo de trabajo en un futuro previsible, a menos que regrese a un MBA y me incorpore a la gerencia o suba lentamente a cuentas más prestigiosas. Odio el día a día no sólo de este trabajo, sino de toda esta carrera, pero he invertido mucho dinero en llegar aquí en préstamos universitarios y es la única opción de carrera de alto pago para mí.He comenzado a trabajar duro para lograr la jubilación anticipada y estoy ahorrando alrededor del 45% de mis ingresos, pero no veo cómo me puedo jubilar antes de los 55 años aproximadamente. Eso significa quince años de infierno.
¿Tienes algún consejo para mí?
- Alicia
De acuerdo, empecemos preguntándonos qué harías para ganarte la vida si un recorte de sueldo del 50% fuera completamente aceptable para ti. ¿Estás ganando 80 mil dólares? ¿Qué harías si 40.000 dólares fueran habitables?
Ahora mismo, estás ahorrando el 45% de tus ingresos. Eso significa que vives con el 55% de esos ingresos. Eso significa que, si es necesario, usted podría cambiar a un trabajo que paga aproximadamente la mitad de lo que gana ahora (los impuestos serían mucho más ligeros después de ese tipo de cambio). ¿Qué tipo de trabajo en ese rango de ingresos te haría feliz? ¿Trabajo sin fines de lucro? ¿Una carrera completamente diferente?
Dedique algún tiempo a pensar en esa pregunta, y cuando encuentre una respuesta, decida qué se necesita para hacer que ese cambio de carrera ocurra y ponga en marcha ese plan.
Usted no tiene que seguir siendo un contador, especialmente si es capaz de ahorrar casi la mitad de sus ingresos.
Q2: Conducir un coche "contra el suelo".
¿Qué quiere decir con"tirar un coche al suelo"? Parece que te refieres a "seguir conduciendo hasta que las facturas de reparación sean altas", pero ¿cuándo haces esa llamada y sigues adelante?- Jeff
Esa idea significa algo un poco diferente para casi todo el mundo. Para nosotros, tenemos un mecánico de confianza que hace la mayor parte de nuestro mantenimiento y todo nuestro trabajo de reparación en nuestros vehículos, y él mantiene un ojo en las próximas reparaciones mayores y el trabajo de mantenimiento. Destaco que la fiabilidad es increíblemente importante para nosotros y que siempre ha hecho un buen trabajo para nosotros.
Vigilo el valor en el libro azul Kelley de nuestro coche y cuando nuestro mecánico nos dice que una reparación mayor es inminente, le pregunto cuánto costará y si el costo de esa reparación excede el valor en el libro azul del coche, entonces empezamos a buscar un coche de reemplazo bastante rápido. Identificamos con qué tipo de coche usado de último modelo queremos reemplazar nuestro vehículo actual y empezamos a buscar.
Así que, para mí, "tirarlo al suelo" significa "conducir un coche hasta que el coste de las reparaciones inminentes exceda el valor del propio coche". Esto sucede eventualmente con la mayoría de los autos, pero a menudo los alcanzo a recorrer más de 200,000 millas antes de llegar a este punto.
Q3: Compra de fruta a granel
Vivimos a 1/4 de milla de un puesto de frutas que vende cítricos a granel principalmente a los turistas. Ellos reparten muchos cupones a los locales para que podamos conseguir bolsas grandes de naranjas y otras cosas muy baratas. Podemos conseguir un cuarto de bushel de naranjas por $0.49 la libra, que es mucho más barato que en cualquier otro lugar.El problema es que hay que comprar las frutas en las grandes bolsas a granel y un cuarto de bushel es la opción más pequeña. Literalmente no podemos comer las naranjas lo suficientemente rápido antes de que se pongan feas.
¿Cómo podemos aprovechar la fruta barata?
- Sandy
Si yo fuera tú, me quedaría con los cupones y los compraría cuando realmente los necesites. Por ejemplo, una bolsa grande de naranjas puede ser una gran cosa para tener alrededor cuando tienes invitados fuera de la ciudad, o cuando estás visitando gente fuera de la ciudad. También puede hacer fácilmente grandes cantidades de jugo de naranja con una licuadora y un colador - sólo ponga 1 1/2 tazas de agua fría y 2 libras de naranjas peladas en una licuadora, haga un puré y cuele.
Otra opción, si estás buscando ideas para regalos, es hacer rebanadas de naranja confitadas o conservas de naranja o mermelada de naranja. Un cuarto de bushel de naranjas puede hacer grandes cantidades de todas esas cosas, que pueden hacer pequeños regalos agradables en un intercambio de regalos de la familia extendida u otro propósito similar.
Si no puedes consumir suficientes naranjas para tu familia regularmente, yo no compraría las bolsas regularmente. Sólo porque algo tenga descuento no significa que sea una elección frugal.
Q4: Buenos zapatos de hombre para caminar
¿Tiene alguna recomendación de zapatos para caminar para hombres buenos, preferiblemente de menos de $100? He buscado en Internet y he ido a algunas tiendas en busca de zapatos para caminar y todas las recomendaciones son súper caras a menudo tanto como $200.- Jerry
Si puedes encontrar un par de zapatos Brooks Addiction Walker para hombres de menos de $100, esa es mi recomendación. Son unos zapatos muy buenos para caminar que ofrecen un apoyo increíble en todos los pies.
En general, los mejores zapatos para caminar de menos de $100 son hechos por New Balance. No me mantengo al día con todos los modelos, pero he usado zapatos para caminar hechos por New Balance durante muchos años y siempre han sido maravillosos, incluso para largas jornadas caminando sobre el pavimento. Me gusta especialmente la zapatilla de senderismo MW411 v2 de New Balance.
Una cosa clave a recordar: los zapatos se desgastan. Las suelas de los zapatos eventualmente pierden su resorte y se vuelven más y más duras para sus pies, especialmente si usted camina mucho. Si usted usa un par durante años y luego se da cuenta de que le están empezando a doler los pies, eso no significa que esos zapatos sean"basura", sólo significa que se están desgastando.
P5: El karma del crédito y la identidad
En su artículo en Reader's Digest en julio de 2018, usted aconseja verificar su puntaje de crédito gratuitamente en Credit Karma, así que hice clic en la dirección, y ellos requieren el número de Seguro Social para procesar la información. ¿Es seguro dárselo? Estoy muy indeciso de proporcionar esta información en línea.- Yuri
Es imposible obtener un puntaje de crédito exacto sin compartir su número de Seguro Social (o, en algunos casos, un Número de Identificación de Contribuyente Individual). Su número de Seguro Social es el identificador que se utiliza para reunir toda su información relacionada con el crédito, que luego se utiliza para calcular una puntuación para usted.
Mientras que Credit Karma proporciona un número de estimación de puntuación de crédito bastante sólido, su puntuación de crédito es sólo un número único que se calcula sobre la base de su informe de crédito completo. En realidad no considero que saber su puntaje de crédito sea tan significativo o importante como no sea como un indicador de su salud crediticia relativa en un solo número.
Si usted duda en usar su número de seguro social para ese propósito, entonces yo sólo obtendría una copia gratuita de su informe de crédito completo del gobierno federal, un servicio que ellos operan en annualcreditreport.com. Revise ese informe, examine todas las entradas, arregle todo lo que esté mal, y si tiene un buen comportamiento crediticio (mantiene bajo el saldo de su tarjeta de crédito y no se retrasa en sus facturas), su puntaje crediticio será bueno.
P6: Ganar un 10% de rentabilidad
¿Podría escribir un artículo sobre cómo ganar el 10% en productos financieros? Porque, me falta algo: 1.- Históricamente, la rentabilidad media es del 4%. 2.- Hoy en día, con los EC de los bancos centrales (en EE.UU., Europa, Japón, etc.), el "dinero libre" y los tipos negativos en muchos países, los productos financieros tienen una rentabilidad muy baja 3.- Debido a (2), la única manera de ganar dinero con dinero es invertir en su propio negocio o especular sobre la inflación de los activos (bienes raíces, acciones, etc.), lo cual es súper riesgoso. Espero que puedas darnos más información.- Jim
El rendimiento total anualizado promedio del índice S&P 500 en los últimos 90 años es del 9,8 por ciento. De ahí viene el 10% de la rentabilidad media anual. Sin embargo, no es un buen número en el que confiar porque es muy difícil adivinar cómo será la economía estadounidense en el futuro. Sin embargo, me gusta usar el número del 10% como ejemplo, porque es claro y sencillo.
Warren Buffett sugiere que un rendimiento anual promedio mucho más probable en el futuro es del 7%. A menudo lo utilizo para ejemplos realistas de planificación.
El número de Buffett incluye una suposición de baja inflación; el número del S&P 500 se basa en la inflación histórica, que ha sido bastante alta a veces.
No existe una forma mágica de asegurar el 10% anual de una inversión. No existe - para obtener ese nivel de rentabilidad, hay que asumir una volatilidad y un riesgo significativos. No hay ningún lugar legítimo hoy en día donde usted pueda apartar $100 y ganar una devolución garantizada de $10 en un año.
Q7: Hacer que los buenos tiempos sean malos
He estado pensando mucho sobre tu artículo de pensamiento a largo plazo. Parece que te convenciste a ti mismo de que pasar un buen rato es malo.- Jenny
No creo que un buen momento que no cueste dinero sea algo malo - creo que es algo realmente bueno.
El gran cambio para mí en términos de pensamiento a largo plazo fue darme cuenta de que pasar un buen rato costoso tiene un serio inconveniente. Es divertido a corto plazo, pero me cuesta mucho a largo plazo. Voy a tener más estrés económico (a medio plazo) y tendré que trabajar más tiempo (a largo plazo). Más vale que sea un buen momento para que valga la pena.
Mi solución a eso es presupuestarlo. Tengo una línea de "gastos gratuitos" para pasatiempos y entretenimiento y espontaneidad, de la que no envidio ningún gasto. Sé que seguiré el ritmo si me apego a esa línea.
Si me salgo de eso, mi diversión tiene que ser barata o si no, sé que estoy gastando dinero que necesita ser usado para otras metas. Tengo que averiguar cómo recuperar ese dinero de alguna manera (lo que puede causar estrés y otras dificultades) y probablemente ralentizará mis grandes metas. Esas no son cosas que quiero en la vida.
Q8: Cosas baratas que son mejores
¿Qué marca de la tienda o cosas de la tienda de dólar ha encontrado que son realmente mejores que la marca de nombre?- Gina
Para empezar, hay un montón de alimentos sencillos que prefiero hacer yo mismo y que cuestan mucho menos que en la tienda, pero que resultan mucho mejor que la mayoría de lo que he comprado. El chucrut es un gran ejemplo de esto - probablemente es mi condimento favorito y prefiero mis lotes caseros hechos con un par de cabezas de repollo y un poco de sal y unos 15 minutos de trabajo.
Para la mayoría de los alimentos, realmente se reduce al gusto. NPR hizo una gran historia hace unos años sobre cuando los médicos y los chefs compran marcas de la tienda en lugar de marcas de renombre y, aunque hubo cierto consenso, gran parte de ello se debió al gusto personal.
Para los suministros para el hogar, normalmente compro la versión de marca de la tienda para casi todo hasta que me falla (cambié a las bolsas de basura de marca y sólo recientemente le di otra oportunidad a las bolsas de marca de la tienda). Yo también hago lo mismo con los alimentos no perecederos.
Q9: ¿Inversión súper agresiva cuando es joven?
El consejo general para los ahorros de jubilación parece ser que usted debe ser agresivo cuando es más joven invirtiendo en acciones en su mayoría y luego moverse a cosas como bonos y dinero en efectivo cuando está jubilado para estabilizar las cosas. Si empiezas cuando eres muy joven (yo tengo 22 años), ¿deberías ser hiperagresivo y si es así, cómo deberías hacerlo?- Andrés
Si volviera a tener su edad, abriría una cuenta Roth IRA e invertiría en tres fondos indexados: un fondo indexado total del mercado de valores, un fondo indexado de pequeña capitalización y un fondo indexado internacional total. Esa es una inversión bastante agresiva sin ser increíblemente arriesgada - usted está poniendo todos sus huevos en un conjunto realmente grande de canastas agresivas en lugar de una o dos de ellas.
En otras palabras, yo recomendaría hacer movimientos normales de jubilación, pero elegir inversiones que sean muy agresivas. A la edad de 22 años, usted va a estar sentado en esas inversiones durante 30 o 40 años, lo que significa que los muchos altibajos de esas inversiones deberían equilibrarse en esa escala de tiempo para darle un retorno muy agradable.
Sin embargo, debe seguir utilizando los vehículos de jubilación normales que tiene a su disposición. Ponga dinero en su 401(k) para obtener cada centavo de contrapartida, entonces si tiene más para contribuir, contribuya a una cuenta Roth IRA.
Q10: Evitar los hoteles malos
Mi esposa y yo planeamos unas vacaciones de una semana que incluyeron unas cuantas noches en hoteles. Para ahorrar dinero, usé hotels.com para encontrar lugares más baratos donde alojarme. Sonaban bien y tenían buenas fotos, pero cuando llegamos eran vertederos que estaban siendo remodelados y uno olía muy mal y otro tenía lo que parecía ser sangre por todo el fregadero. Dejé malas críticas para estos hoteles, pero ¿cómo evitar estos vertederos en primer lugar?- Billy
No confío en las críticas de estrellas de los hoteles online. En cambio, voy a sitios como TripAdvisor y leo un montón de las críticas más recientes. Si hay problemas reales con el hotel (y no sólo algún descontento quejándose de todo o despotricando sobre un problema personal), aparecerán en comentarios consistentes en las revisiones más recientes, al menos en mi experiencia.
Tiendo a confiar en las críticas más recientes más que en la puntuación media de estrellas porque la propiedad del hotel puede cambiar de manos, al igual que la gestión activa del hotel. Si un hotel decide reformar, las malas calificaciones de hace 1-2 años pueden ser irrelevantes. Del mismo modo, si se vende un hotel o entra un gerente de corte de esquina, un hotel puede decaer rápidamente.
Este no es un sistema perfecto. Siempre se puede tener una mala experiencia en un hotel bien revisado, o una gran experiencia en un hotel mal revisado. Sin embargo, este sistema ha funcionado bastante bien para nosotros en términos de encontrar hoteles sólidos en los que alojarse en los viajes por carretera.
P11: ¿Por qué renovar un 401(k)?
29/M recientemente consiguió un nuevo trabajo. Durante la orientación me estaba inscribiendo en el plan 401(k) y me preguntaron si quería renovar mi plan anterior. Dijeron que tenía tiempo para hacerlo, así que lo retrasé. ¿Es algo inteligente? ¿Por qué alguien haría esto?- Jerry
Hay dos grandes razones por las que la gente hace esto. Primero, el 401(k) en su nuevo empleador ofrece mejores opciones de inversión que el 401(k) en su antiguo empleador. Por ejemplo, si todas sus opciones fueran fondos mutuos de alto costo en su antiguo empleador, mientras que su nuevo empleador tiene un montón de fondos de índice de bajo costo, podría tener sentido transferir su dinero.
La otra razón es para simplificar las cosas. Simplemente tener una cuenta con la que tratar cada vez que se mude o haga sus impuestos o cualquier otra cosa hará que las cosas sean más fáciles de manejar.
Para mí, la segunda razón es bastante menor. Lo que importa más es la primera razón - ¿es su nuevo 401(k) mejor que el anterior? Siéntese y haga una comparación de inversiones similares en su antiguo 401(k) y en su nuevo 401(k) y vea cuál tiene cargos más bajos y mejores rendimientos. Si está en su nuevo 401(k), reinvierta su dinero. Si no lo es, deje su viejo 401(k) en paz.
P12: Buenos libros sobre la autodisciplina.
Estoy buscando libros sobre disciplina financiera. Entiendo lo que necesito hacer para tener éxito financieramente, pero me falta la disciplina para hacerlo. Tiendo a convencerme de las cosas que debería estar haciendo todo el tiempo. Y luego me encuentro gastando dinero o comiendo comida o haciendo el tonto en lugar de ocuparme de las cosas. Odio esto de mí mismo y de buscar ayuda.- Kevin
Mi libro favorito reciente sobre disciplina personal es Willpower Doesn't Work de Benjamin Hardy. Se centra principalmente en la idea de que la mayoría de las personas fracasan en la autodisciplina porque no se molestan en ajustar su entorno para fomentar la autodisciplina. Más bien, se rodean de personas y situaciones que les animan a tomar malas decisiones.
Otra buena opción es la fuerza de voluntad: Redescubriendo la mayor fuerza humana por Roy Baumeister y John Tierney. Creo que esta es una buena combinación para el primer libro, porque éste se centra mucho en los elementos internos de la fuerza de voluntad y la autodisciplina, mientras que el primer libro se centra mucho en los elementos externos.
Otra buena lectura que es un poco sobre el mismo tema - una especie de mezcla de un libro de liderazgo y un libro de autodisciplina - es Extreme Ownership de Jocko Willink. Aunque esto no se trata estrictamente de autodisciplina, sí pone la autodisciplina en un contexto poderoso en términos de cómo afecta a las personas que te rodean. Si usted es auto-disciplinado, tiene un impacto profundo en las otras personas en su vida - amigos, familia, compañeros de trabajo, etc. - y ese efecto a menudo se vuelve recíproco.
Los tres libros son excelentes lecturas.
¿Tiene alguna pregunta? La mejor manera de preguntar es seguirme en Facebook y hacer preguntas directamente allí. Intentaré responderlas en una futura bolsa de correo (la cual, a modo de revelación total, también puede ser publicada de nuevo en otros sitios web que recogen mi blog). Sin embargo, recibo muchas, muchas preguntas por semana, así que no necesariamente puedo responder a las suyas.
