Preguntas sobre los ahorros de jubilación, distracción, inversiones, Zumba y más!
¿Qué hay dentro? Aquí están las preguntas contestadas en la bolsa de correo del lector de hoy, resumidas en resúmenes de cinco o menos palabras. Haga clic en el número para ir directamente a la pregunta.
1. Cómo Vanguard gana dinero
2. Recortes salariales desiguales
3. Ahorro para la jubilación a los 50 años
4. Ideas sobre el espíritu empresarial
5. Matrimonios y deudas
6. Desalojar a un inquilino horrible
7. La enseñanza de Zumba como un trabajo secundario
8. Sitios web que distraen
9. Pregunta sobre la deducción del impuesto sobre la renta
10. Receta de detergente para ropa hecho en casa
11. Preocupación por la estrategia bursátil
12. Sentado sobre el dinero de las inversiones futuras
Durante la semana pasada, me he encontrado con un resfriado muy desagradable, que me ha dejado en la cama durante varios días (sólo levantándome el tiempo suficiente para ocuparme de un esfuerzo mínimo de paternidad) y me ha dejado en una especie de aturdimiento durante unos días más allá de eso. Todavía no me siento perfecta, pero me siento lo suficientemente bien como para volver a la rutina normal del trabajo, la crianza de los hijos y las tareas domésticas.
Sin embargo, esta semana me enseñó algunas cosas notables.
En primer lugar, siempre es valioso tener algo de trabajo hecho de antemano. Tengo una carpeta en mi computadora con un montón de artículos completos para The Simple Dollar sentados ahí en caso de emergencia. Incluso lo llamo mi"fondo de emergencia profesional". La mayoría de los artículos que leíste la semana pasada provienen de ese"fondo de emergencia". Pude simplemente colgarlos y luego volver a la cama. Algunos empleos hacen posible este tipo de "fondo de emergencia profesional"; otros no.
Segundo, cuando ese trabajo extra se agota, entonces tienes que rellenarlo de nuevo porque otra emergencia está a la vuelta de la esquina. Mi carpeta de trabajo extra está casi vacía, así que esta va a ser una semana muy"de la nariz a la piedra de moler" donde voy a usar casi todas las ideas que he escrito en mi cuaderno de temas. (Sí, tengo un cuaderno de temas. Tal vez mi proceso para escribir The Simple Dollar sería un buen post algún día con respecto a cómo mantener un blog u otro esfuerzo creativo actualizado regularmente yendo y ganando dinero....)
Tercero, por lo general es mejor no trabajar en absoluto que tratar de trabajar cuando se siente mal. No sólo trabaja a un ritmo muy lento, sino que el trabajo que realiza es de baja calidad, incluso si se esfuerza por hacer un buen trabajo. El enfoque y la energía simplemente no están ahí. Un supervisor está muy bien servido al tratar de enviar a casa a alguien que se presenta a trabajar genuinamente enfermo por el día y encontrar a alguien más que tome su lugar.
Al final, no es bueno para el empleador o el empleado tener a un empleado enfermo cerca. No van a trabajar muy rápido, no van a hacer un buen trabajo y es probable que enfermen a otros trabajadores.
Q1: Cómo Vanguard gana dinero
Si quiero invertir en fondos indexados a través de Vangard, ¿cómo ganan su dinero si no cobran nada por el servicio?- Nancy
Tienes razón en que si inviertes directamente con Vanguard, no te cobran ningún tipo de comisión por transacción. Si usted compra en un fondo, no se le cobrará, ni se le cobrará si vende alguna de sus inversiones.
Entonces, ¿cómo hacen dinero? Si echa un vistazo a una página de un fondo típico de Vanguard, verá una línea interesante en la sección "Datos del fondo". Dirá algo así como "Índice de gastos a partir del 28/04/2015", seguido de un porcentaje - en este caso, 0,17%.
Lo que esto significa esencialmente es que cada año, Vanguard retira el 0,17% del valor del fondo como ingreso para ellos mismos para mantener el fondo en marcha. Si se desplaza hacia abajo y observa las características del fondo al que me he vinculado anteriormente, encontrará que el fondo tiene activos totales por valor de 389.800 millones de dólares. Eso significa que, dado su índice de gastos, toman $662 millones del fondo cada año.
Eso parece mucho dinero, y lo es. Pero ese dinero es la forma en que Vanguard se mantiene en el negocio, ya que cubre a todos sus empleados y muchos otros gastos del negocio. Vanguard emplea a muchas personas, gestiona las inversiones de muchas personas e instituciones, y así sucesivamente. Eso se acumula rápidamente.
2º trimestre: Recortes salariales desiguales
He estado en mi trabajo durante cinco años. Mi compañero de trabajo tiene menos años. Ahora mi empleador está recortando nuestros salarios y todos ganamos el mismo sueldo. ¿Cómo es esto justo para mí?- Eli
Probablemente no es justo para ti (aunque no conozco la historia completa de lo que está pasando aquí). La pregunta es cuál va a ser tu respuesta.
Ciertamente, puede ir a hablar con su supervisor sobre esto y tratar de negociar para recuperar algunas de sus pérdidas de los recortes salariales. Puede ser que estén dispuestos a devolver algunos de los recortes a algunos de sus empleados de más larga duración - o tal vez no, es difícil de decir.
También debe prepararse para cambiar de trabajo, especialmente si es bastante razonable para usted encontrar un nuevo trabajo en su campo con salarios similares o mejores. Esta podría ser una buena opción porque, típicamente, cuando una compañía está recortando salarios de esa manera, hay algunos problemas entre bastidores y es posible que usted no tenga el trabajo más seguro de todos modos.
Q3: Ahorro para la jubilación al 50
Acabo de leer su artículo sobre las diferencias en 401(k) y 403(b). Gracias, ha sido de gran ayuda. Me estoy acercando a los 50 años y me preocupa mi jubilación ya que no he estado contribuyendo a mi 401(k) que ofrece mi trabajo. ¿Cómo puedo poner dinero rápidamente en la jubilación en esta fecha tan tardía? Soy profesor y sólo tengo alrededor de $200.00 al mes para gastar en la jubilación, así que quiero hacer el mejor dinero a mi regreso.- Sarah
La verdad es que si usted tiene casi 50 años y sólo está contribuyendo $200 al mes a su jubilación, no va a acumular lo suficiente para realmente hacer una diferencia duradera a la edad de 65 años. Digamos que usted lo pone todo en acciones y realmente gana un 7% de rendimiento anual a largo plazo sobre ese dinero. Tendrás $64,000 ahorrados antes de los 65 años. Si luego lo retira a una tasa de retiro segura del 4%, eso le dará un ingreso estable de aproximadamente $220 al mes durante los próximos 30 años más o menos. Eso será además de su Seguro Social, por supuesto, y cualquier otro plan de jubilación que pueda tener.
En otras palabras, no importa cómo invierta. Ahorrar $200 al mes a partir de los 50 años no va a hacer una montaña de dinero en efectivo para usted en el momento de su jubilación.
Si usted simplemente está buscando sacar el máximo provecho de lo que puede ahorrar, su mejor apuesta es asumir que va a trabajar durante tantos años como sea posible, lo que le da la mayor cantidad de años para que el interés compuesto trabaje para usted y más años para que contribuya. Eso también significa que usted debe contribuir con su dinero a las inversiones con mayor riesgo y volatilidad porque tiene muchos más años para recuperarse, así que mire con atención las inversiones en acciones y las inversiones de jubilación que tienen como objetivo un punto a 20 años a partir de ahora.
P4: Ideas sobre el espíritu empresarial
Estoy de acuerdo en que todo el mundo debe ser emprendedor en su tiempo libre, en mi caso eso es todo lo que estoy haciendo, ya que actualmente estoy desempleado y no tengo suerte en el mercado laboral.Quiero empezar a dibujar mis propios diseños para papelería (¡soy bueno en eso!) y vender en línea y ver a dónde me lleva. Sólo quiero empezar con lo que puedo hacer y con lo que tengo. Si pienso demasiado en el futuro, me aplastaré y no empezaré nada. Tengo que empezar por algún lado.
Sólo me preguntaba si tienes alguna idea sobre esto.
- Nadine
Lo primero que haría es averiguar a quién le estoy vendiendo exactamente y cómo lo encuentro. Si desea vender papelería en línea, ¿quién exactamente la va a comprar? ¿Y cómo llegar a esos clientes potenciales sin molestarlos? Si usted no sabe dónde está su audiencia, especialmente en un nicho de mercado como el de la papelería, no le va a ir bien.
Para este tipo de cosas (hacer y vender su propia papelería), Etsy es un gran lugar para empezar y proporcionará un goteo muy lento de clientes que te encuentran a través de la búsqueda, pero no te va a ayudar a encontrar un montón de clientes. Tienes que encontrarlos.
Entonces, ¿cómo los encuentras? Averigüe dónde la gente que compra artículos de papelería podría estar en línea. Grupos de fans de papelería en Facebook, por ejemplo. Por ejemplo, es probable que encuentre personas interesadas en los grupos de plumas estilográficas. Únase a ese tipo de grupos y participe. Averigüe las cosas que le gustan a la gente y que están buscando y luego haga lo mejor que pueda para cumplirlas. Así es como se construyen los clientes.
Q5: Matrimonios y deudas
Leí un artículo tuyo con fecha de 2011. Era "Why Get Married At All" y tenía que ver con asuntos financieros. Usted escribió sobre los valores financieros legalmente vinculantes de estar casado. Lo que me gustaría saber es que cuando una pareja se casa en el estado de Nueva York, ¿cada persona es legalmente responsable de las deudas que la otra pudo haber tenido antes del matrimonio? Gracias.- Sam
De mi investigación, Nueva York sigue una norma de propiedad de derecho consuetudinario cuando se trata de deudas, lo que significa que si usted tiene una deuda individual, sigue siendo suya individualmente sin importar el matrimonio.
Sin embargo, habiendo dicho esto, si un miembro de un matrimonio está pagando una deuda, naturalmente afecta a ambos miembros de la pareja en el matrimonio. Se va a comer el dinero compartido que tienes para los gastos y que os va a afectar a los dos. En otras palabras, la responsabilidad legal es diferente de la responsabilidad personal.
Entonces, ¿por qué no mantener todas las deudas individuales? Por un lado, muchos préstamos son más fáciles de obtener si ambos han firmado el préstamo. Por otra parte, si sólo uno de ustedes aparece en la lista de la deuda o en la escritura de propiedad que se comparte en la práctica, puede crear problemas reales si se divorcian. Si usted está involucrado con la propiedad y los pagos de algo, su nombre debe estar en la escritura y la deuda.
P6: Desalojar a un inquilino horrible
Recientemente alquilamos la otra casa en nuestra propiedad a una pareja más joven y después de 6 1/2 semanas de infierno, los desalojamos (10 días de aviso para pagar/renunciar).Nunca pagaron, ni siquiera después de que les preguntáramos repetidamente, si varias agencias de policía habían aparecido buscando a los dos, si los SPI habían aparecido y si había gente diciéndonos que eran conocidos por consumir metanfetaminas. No hace falta decir que se fueron después de pedirnos que les diéramos más tiempo y que nos negáramos. Entré en la casa y me sentí devastado por la destrucción que se hizo en seis semanas. Más de 20 agujeros en la pared (algunos del tamaño de una cabeza), puertas abiertas con agujeros, sangre en la pared, escritura en todas las paredes, manchas de humo (no sé cómo) en todas las paredes, manchas en todas las alfombras (y acabamos de poner alfombras nuevas), pintura con los dedos en todas las paredes/puertas. Fue horrible. Ahora dice que la desalojamos ilegalmente y que quiere volver a entrar. ¿También que no tenemos derecho a alquilar la casa porque es un lugar ilegal? ¡Dice que nos está demandando! Me da vueltas la cabeza. Acabamos de enterarnos de que tienen nueve desalojos en sus registros (ojalá hubiera hecho mi tarea).
¿Hay algo que se supone que debo hacer para hacer de mi casa una residencia legal para alquilar? Todo esto es nuevo para mí. No quiero perder el dinero que nos va a costar en reparaciones y alquiler que se debe y no puedo encontrar nada al respecto en línea, así que pensé en preguntar.
- Brenda
Es realmente difícil saber por su descripción si la inquilina anterior tiene o no algún fundamento legal para sus reclamos. También es difícil saber si usted siguió procedimientos sensatos para alquilar su propiedad.
En cualquier caso, probablemente tenga sentido contactar a un abogado y repasar todo lo que ha sucedido y lo que necesita hacer para protegerse a sí mismo. Es posible que tenga motivos para emprender acciones legales contra el inquilino, pero es probable que tenga dudas de que alguna vez pueda cobrarle al inquilino. Tampoco estoy seguro de cómo es su seguro sobre la propiedad.
Siento mucho que esta sea la situación que te dieron con el primer inquilino que tuviste, pero estás aprendiendo muchas lecciones de esta experiencia, que te servirán muy bien en el futuro.
Q7: La enseñanza de Zumba como concierto paralelo
Sólo quería compartir con usted y sus lectores una de las maneras en que he aumentado los ingresos de nuestra familia y reducido nuestros gastos (de 3 maneras). El año pasado me certificé en la enseñanza de Zumba (danza cardio). La certificación cuesta alrededor de $230 al año, pero doy clases por lo menos tres veces a la semana y gano entre $20 y $30 por clase. Una de las clases es en un centro comunitario y en virtud de ser instructor allí, tengo libre acceso a todas las otras clases que ofrecen. Así que no tenemos gastos de gimnasio. Además, con todo este ejercicio, he reducido los costos potenciales de las citas médicas y de salud mental (en serio). Ahora me estoy convirtiendo en instructor de kickboxing, también, lo que impactará aún más en nuestros ingresos.La última observación que quiero hacer es que no soy la rata delgada y estereotipada del gimnasio. Empecé el año pasado y no tuve ninguna participación atlética previa. Tengo sobrepeso de al menos 40 libras. El mundo del fitness necesita más gente normal, como yo! Me encanta hacer Zumba con otros, no importa el peso o el nivel de forma física. Espero que esto anime a alguien a probar algo nuevo - ¡y a dar un paso adelante por ello!
- Nicole
Pasar por el proceso de certificación para ser instructor de clases de acondicionamiento físico puede ser realmente una gran manera de ganar un ingreso adicional y hacer algo de ejercicio al mismo tiempo. Es increíble lo bien que ha funcionado para ti. Felicitaciones!
Sin embargo, antes de saltar de cabeza a hacer esto, asegúrese de un par de cosas. En primer lugar, ¿es algo que le gustaría hacer con la suficiente frecuencia para ganar dinero con ello? Segundo, ¿estás seguro de que quieres ser instructor de fitness? Tercero, y quizás lo más importante, ¿hay un lugar para que usted dé estas clases? Usted debe estar en contacto con los gimnasios locales para ver si tienen necesidad de esto o si estarían abiertos a esto.
Otra ruta que podría considerar es hacer algunos videos de su rutina en YouTube y luego publicarlos en YouTube. Tales videos lanzarían una pequeña fuente de ingresos para usted a partir de los anuncios y además servirían como un suplemento para sus clases, ya que podría dar el canal de YouTube a las personas en su clase si quisieran trabajar en las cosas mientras no están en la clase.
P8: Sitios web de distracción
En las notas que preceden a las preguntas y respuestas, usted mencionó que los sitios web son una gran distracción. ¿Cuáles lees más a menudo? TSD es el único que he encontrado que he leído con una regularidad real y sé que hay otras gemas por ahí!- Talía
Honestamente, mi mayor distracción son los medios sociales. Me encanta leer a través de sitios como Twitter y Facebook e Instagram con un enfoque en los temas que más me interesan. También visito sitios de pasatiempos enfocados específicamente en mis pasatiempos de interés, como BoardGameGeek.
Con los sitios de medios sociales, he perfeccionado a la gente y las páginas que sigo a una lista de recortes que es muy atendido a mis propios intereses personales. Eso lleva tiempo y también requiere un cierto esfuerzo para comprobar a muchas personas diferentes para ver lo que están publicando y compartiendo.
Visito otros sitios para una lectura a largo plazo, como The Atlantic y The New Yorker y The New York Times, pero esas visitas generalmente sólo incluyen marcadores para leer más tarde. Normalmente me convenzo a mí mismo de no leer artículos largos cuando se supone que tengo que hacer otra cosa, así que me limito a marcar los artículos interesantes usando Pocket y mirarlos más tarde.
P9: Pregunta sobre la deducción del impuesto sobre la renta.
Estaba haciendo auto-pagos al fondo de seguro de salud de Blue Cross que era a través de la unión de mi esposo ya fallecido. Siempre presenté una declaración de impuestos en H&R Block, pero nunca lo hicieron en mis declaraciones de impuestos. ¿Es una deducción válida y qué opciones tengo?- Carla
Si usted pagó estas primas de su propio bolsillo, lo cual suena como si lo hubiera hecho, entonces es muy probable que sean deducibles de impuestos. Sin embargo, a menos que tenga muchas otras deducciones, hacerlo probablemente no tendría un gran impacto en sus impuestos sobre la renta, ya que probablemente tomaría la deducción estándar de todos modos.
Así que, retrocedamos y expliquemos lo que eso significa. El gobierno federal esencialmente le da a cada uno dos opciones cuando se trata de deducciones en sus impuestos. Pueden presentar una lista de deducciones y luego deducir el total de esas deducciones de sus ingresos (y pagar impuestos sólo sobre el resto de sus ingresos) o pueden optar por no presentar una lista en absoluto y tomar una "deducción estándar", que es una cantidad en dólares de alrededor de $6.300 para una sola persona, restando esa cantidad de sus ingresos y pagando impuestos sólo sobre los ingresos restantes.
Por lo tanto, si sus deducciones totales no suman $6,300, es mejor que tome la deducción estándar, que es lo que hacen muchas personas, especialmente las que no tienen un ingreso alto y las que no tienen una hipoteca activa (porque el interés hipotecario es deducible).
A menos que sus primas anuales que pagó de su bolsillo sumen esa cantidad y que haya tenido muchas otras deducciones, probablemente no le ayudaría con sus impuestos. Si eso describió su situación, puede comunicarse con H&R Block para presentar una declaración enmendada para esos años. Tiene un plazo de tres años para hacerlo, por lo que sólo puede presentar una declaración modificada de los tres años anteriores.
Q10: Receta de detergente para ropa hecho en casa
Estoy leyendo su segmento con respecto a la compra de la marca de la tienda frente a la marca de nombre, lo que me llevó a explorar su receta de detergente casero para lavar la ropa. ¿Ha investigado los aspectos de "relleno" de sus ingredientes? La última vez que supe que Oxiclean era un no-no.- Jim
Con el paso de los años, mi receta de jabón de lavandería casero ha cambiado. En este momento, mi jabón casero consiste en una taza de bórax, una taza de soda de lavar y una taza de hojuelas de jabón seco, que pueden obtenerse ya sea rallando una barra de jabón o simplemente comprando una bolsa de hojuelas de jabón en la tienda. Combino esos tres ingredientes en un frasco y lo mezclo bien, luego simplemente uso una cucharada de esta mezcla con cada carga de ropa sucia.
Esta receta parece tener el mismo efecto que el jabón de lavandería que usé una vez. No creo que el Oxiclean que solía usar tuviera un efecto que pudiera notar, aunque no creo que fuera dañino.
He sido muy feliz con este jabón de lavandería durante años. Es muy barato y parece que hace un buen trabajo con mi ropa.
Q11: Preocupación por la estrategia bursátil
¿Cómo puedo dejar de cuestionar mi estrategia de inversión en el mercado de valores? Se lo entregamos a un tipo de finanzas hace varios años y el plan era ir en piloto automático con alguien que seguramente fuera más inteligente que yo en inversiones. Sin embargo, su estrategia es muy conservadora y protectora de las grandes caídas del mercado. He estado midiendo mis inversiones en comparación con el rendimiento del S&P 500 y están por debajo del 15% o más. Es decir, la S&P le está ganando a mi chico mi 15%. Esto me molesta hasta el infinito. Lo di vuelta para dejar de preocuparme y confié en su estrategia recomendada. Pero no está funcionando, ya que me preocupo tanto como cuando estaba eligiendo la estrategia.- Marca
Usted tomó la decisión de optar por una estrategia menos arriesgada, lo que significa que se quedará atrás del S&P 500 cuando el S&P 500 esté funcionando bien, pero debería vencer al S&P 500 en años en los que el S&P 500 está funcionando terriblemente, como en 2008. Imagínese que usted tomó su dinero de inversión y puso la mitad en el S&P 500 y la otra mitad en una cuenta de ahorros con un 1%.
En un año en el que el S&P 500 subió un 11%, sus inversiones totales subieron un 6%, la mitad subió un 1% y la otra mitad subió un 11%. Sin embargo, en un año en el que el S&P 500 perdió un 19%, sus inversiones totales sólo caerían un 9%: la mitad aumentaría un 1% y la otra mitad disminuiría un -19%, con un promedio del -9%. Usted está peor con una inversión como esa en los años buenos, pero mejor en los años malos.
Ahora, ¿cuál es"mejor"? Es imposible saberlo porque nadie sabe lo que nos depara el futuro. No sé qué hará el mercado de valores el año que viene. Ni tú tampoco. Tampoco lo hace el tipo que dirige tus inversiones. Lo que está haciendo es simplemente cubrir sus apuestas. Si es un mal año, no será tan malo para ti, pero si es un buen año, no será tan bueno para ti.
La cosa es que sus inversiones nunca serán"perfectas". Estoy bastante seguro de que usted puede encontrar fácilmente una acción individual que ha hecho mucho mejor que el S&P 500 durante el último año. ¿Por qué no invirtió en esas acciones?
La realidad es que tienes que invertir de una manera que sea "suficientemente buena" y que no te mantenga despierto por la noche. Eso significa llegar a la paz con cuánto riesgo puedes soportar. ¿Podrías soportar estar en el S&P 500 en un año como 2008, donde el mercado cae un 40%? Imagine perder el 40% de su inversión en el transcurso de unos pocos meses. Eso es parte de lo que tendrías que aceptar si fueras con el S&P 500 en lugar de la ruta más conservadora.
Honestamente, para mí, no me importa. Estoy en esto por mucho tiempo, 20 ó 30 años. Dado eso, es mejor que me quede en inversiones más agresivas por mucho tiempo. No me preocupo por lo que está haciendo hoy o esta semana o incluso este año. No me preocupa en absoluto porque no voy a tocarlo hoy, ni esta semana, ni siquiera este año.
Q12: Sentado sobre el dinero de las inversiones futuras
Digamos que tengo 10.000 dólares en una cuenta del mercado monetario.Lo he estado manteniendo allí, esperando una buena caída en el mercado para ponerlo en un fondo de índices.
Entonces empecé a preguntarme, tal vez debería ponerlo en el mercado porque aunque no pueda "ganar" nada con los aumentos de los precios de las acciones por un tiempo, todavía ganaría dinero con los desembolsos de los dividendos que el fondo mutuo distribuye cada año.
Así que estaría ganando mucho más dinero que si lo tuviera en una cuenta del mercado monetario.
¿Es mi pensamiento correcto o erróneo?
- Stan
Tu forma de pensar es correcta. Si va a invertir en acciones, no debería preocuparse en absoluto por el momento del mercado y poner su dinero inmediatamente. Esa es la opción que tiene las mejores perspectivas a largo plazo, punto.
No sólo se está perdiendo los dividendos al esperar, sino que probablemente también se está perdiendo el "mejor momento" para invertir. Es realmente difícil saber cuando el mercado está en su punto más bajo y si esperas el momento perfecto, vas a esperar para siempre.
Si usted ha tomado la decisión de invertir a largo plazo en el mercado de valores, ponga su dinero ahora, no más tarde.
¿Tiene alguna pregunta? La mejor manera de preguntar es seguirme en Facebook y hacer preguntas directamente allí. Intentaré responderlas en una futura bolsa de correo (la cual, a modo de revelación total, también puede ser publicada de nuevo en otros sitios web que recogen mi blog). Sin embargo, recibo muchas, muchas preguntas por semana, así que no necesariamente puedo responder a las suyas.
